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¿Qué es la consolidación de deuda?

Nuestras sociedades se basan en deudas, nuestras vidas se basan en deudas, por lo que la gestión del crédito o de la deuda se ha convertido en una habilidad esencial para la vida. Si sabe cómo administrar sus finanzas y sus deudas, entonces puede vivir una vida que en gran medida estará anclada financieramente. Mientras que si no sabe cómo administrar sus finanzas o su deuda, es probable que enfrente estrés financiero.

La deuda es una gran carga y el problema es que casi todos los individuos de nuestra sociedad llevan esta gran carga. De hecho, no solo las personas, sino también las economías y las instituciones están soportando esta carga.

Un estadounidense promedio tiene múltiples deudas que pagar en un momento dado. Considere esto como un ejemplo. John quiere ir a la universidad y sus padres no pueden pagar el costo de enviarlo a la universidad. John solicita un préstamo estudiantil para financiar su educación universitaria y obtiene el préstamo.

Los términos del préstamo establecen que John tendrá que reembolsar el préstamo una vez que haya completado su título y tenga un trabajo. Lo que significa que durante los próximos 4 a 5 años no tendrá que preocuparse por cancelar su préstamo estudiantil.

4 años después, John se graduó con un título y ahora tiene un trabajo estable. Ahora se requiere que John pague su deuda estudiantil. Unos meses después de conseguir un nuevo trabajo, John compra un auto en arrendamiento y ahora, además de su deuda de estudiante, también tiene que pagar el pago mensual de su auto.

John se mudó de sus padres cuando fue a la Universidad, ahora vive con su pareja en un apartamento compartido que está en alquiler. John decide que en lugar de pagar el alquiler, deberían comprar un lugar propio en la hipoteca. John y su socio obtienen un lugar propio con una hipoteca y ahora, además de los pagos de la deuda estudiantil y el alquiler del automóvil, John también tiene que pagar la hipoteca.

John tiene ya tres deudas de mediano a largo plazo en su perfil de deuda. Si llegara a ocurrir alguna emergencia financiera, John sufriría más tensiones financieras. Además de esto, si John no es cuidadoso con su administración financiera, también puede terminar acumulando sus deudas en tarjetas de crédito.

Hasta ahora, John ha manejado su deuda con cuidado, pero hay muchas personas que no tienen tanta suerte o no son tan buenas en la gestión de sus deudas. Además de las deudas mencionadas anteriormente, las personas también se endeudan con tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos de día de pago.

Endeudarse es solo una parte del problema, los problemas reales comienzan una vez que la carga de la deuda se vuelve demasiado grande y los deudores comienzan a perder sus pagos. Las deudas como hipotecas y préstamos para automóviles son deudas colateralizadas, lo que significa que estas deudas están aseguradas contra colateral.

La garantía de la hipoteca es la propiedad y la garantía de un préstamo para automóvil es el automóvil contra el cual se obtiene el préstamo. Una vez que un deudor comienza a perder los pagos, los prestamistas enviarán avisos para recordarle al deudor que pague las cuotas pendientes a tiempo.

También pueden imponer multas por pago atrasado. Sin embargo, si los deudores no pueden pagar, los prestamistas tienen derecho a realizar una ejecución hipotecaria e iniciar el proceso legal para tomar posesión de la garantía. Lo que significa que la falta de pago puede resultar en la pérdida de la propiedad de la casa, el automóvil o cualquier otra garantía.

Aquí es donde Consolidación de la deuda viene en.

¿Qué es la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda es simplemente una forma de pagar todos los diferentes tipos de deuda con una sola deuda nueva. La consolidación de deuda no es una forma mágica de salir de la deuda, no. La consolidación de deuda simplemente reemplaza múltiples deudas con una sola deuda nueva. No reduce tu deuda, solo previene una posible quiebra y hace que la deuda sea mucho más fácil de gestionar.

Suponga que John se encontró con algunos problemas financieros y su perfil de deuda ahora incluye una enorme deuda de tarjeta de crédito y también un préstamo personal. John también corre el riesgo de retrasarse en los pagos de préstamos. Por lo tanto, sería mejor para John consolidar su deuda en un solo préstamo que pueda monitorear y liquidar mejor.

¿Quién ofrece el servicio de consolidación de deuda?

Los servicios de consolidación de deuda son ofrecidos por pequeños bancos, cooperativas de crédito y agencias de consolidación de deuda. Siempre es mejor preguntarle a su banco si pueden ayudarlo a consolidar su banco. El banco puede ofrecerle un préstamo a plazos personal para pagar otras deudas. Si su banco local no puede ayudarlo, puede buscar otros bancos y cooperativas de crédito más pequeños.

¿Cómo funciona la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda es simple. Suponga que una persona tiene una deuda de $ 60 000. Esta cifra incluye préstamos para automóviles, deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales y varios préstamos de día de pago. Al obtener los $ 60,000, la deuda anterior debe pagarse en su totalidad con el monto del nuevo préstamo.

Una vez que se ha saldado la deuda anterior, la persona endeudada ahora puede enfocar su atención en pagar el nuevo préstamo que se utilizó para consolidar la deuda.

Beneficios e inconvenientes

La consolidación de deuda tiene sus pros y sus contras, que cualquier persona interesada en realizar una consolidación debe conocer de antemano.

Dependiendo de la solvencia crediticia, es posible que pueda obtener su préstamo de consolidación a una tasa más baja en comparación con la tasa promedio de sus deudas existentes. Sin embargo, si su solvencia no es tan buena, entonces su préstamo de consolidación puede tener una tasa de interés más alta.
Los préstamos de consolidación dañarán su puntaje crediticio a corto plazo, pero a largo plazo, su puntaje mejorará. ¿Cómo? Cuando obtenga el préstamo, su puntaje crediticio se marcará negativamente para aceptar otro préstamo. Sin embargo, a medida que pague sus préstamos anteriores, esto tendrá un impacto positivo y, a medida que realice los pagos oportunos para cancelar el préstamo de consolidación, su puntaje crediticio volverá a subir.
Los préstamos de consolidación garantizados vienen con desgravaciones fiscales, por lo que si puede obtener un préstamo garantizado para consolidar su deuda, obtendrá el beneficio adicional de la desgravación fiscal sobre el pago de intereses.
Tendrá que pagar más de lo que adeuda originalmente. Este es un inconveniente de los préstamos de consolidación. Dado que es probable que el préstamo de consolidación sea un préstamo de mediano a largo plazo, los pagos de intereses lo encarecerán a largo plazo, pero este es el costo de evitar una posible bancarrota y un daño al puntaje crediticio.
Los préstamos para consolidación de deuda también conllevan la administración, el procesamiento y todos los demás costos asociados con los préstamos.
La consolidación de deuda puede ponerlo bajo una falsa sensación de seguridad en la que puede ser descuidado con su administración financiera, lo que lo pondrá en un lío mayor del que estaba antes.

¿Libertad financiera?

Tenga en cuenta que la consolidación de deuda puede ayudarlo a deshacerse de su deuda a largo plazo, pero su libertad financiera solo estará garantizada si realiza cambios conscientemente en sus hábitos financieros. Hay muchas personas que ingresan a los programas de consolidación de deuda y una vez que todas sus deudas están pagadas, vuelven a endeudarse porque no pueden o no quieren cambiar sus hábitos financieros.

La consolidación de deuda no es el remedio para sus problemas financieros, el remedio para sus problemas financieros es una disciplina financiera adecuada, que requiere cambios de hábitos y estilo de vida.