De opkomst van Neo-banken

Een neobank is een financiële instelling die bancaire producten en diensten aanbiedt, maar geen fysiek kantorennetwerk heeft. Het is een digitale bank maar ook meer dan alleen een digitale bank.

Neobank-klanten voeren hun bankactiviteiten uit via een mobiele app of een portaal voor internetbankieren. Het is bekend dat Neobanken een breder scala aan diensten en producten aanbieden, tegen een goedkoper tarief dan traditionele banken. Inclusief een volledige digitale suite van zichtrekeningen met functies zoals onmiddellijke meldingen, bijna perfecte kredietscores zonder harde druk op uw kredietwaardigheid, en de mogelijkheid om dezelfde dag gratis te betalen.

Neobanken kunnen worden onderverdeeld in twee brede typen.

• Een full-stack neobank vereist geen fysieke ruimte omdat ze geen filiaal nodig hebben waar klanten binnen kunnen lopen. N26 en Monzo zijn uitstekende voorbeelden van een full-stack neobank.
• Een front-end gerichte neobank, vertrouwt op een conventionele bank voor bankdiensten en levert tegelijkertijd digitale diensten aan haar klanten. Payoneer is een goed voorbeeld van dit type neobank.

Neobanken versus traditionele banken

Neobanks kan een aantal voordelen hebben ten opzichte van traditionele banken, waaronder:

• Geen vestigingsvereiste, dus geen fysieke infrastructuur en lage kosten.
• Bouw digitaal vertrouwen op door middel van geavanceerde technologie met weinig menselijke interactie en zonder papierwerk.
• Klanten kunnen hun account volledig beheren met bijna realtime informatie, wat betekent dat ze altijd weten hoeveel geld ze hebben en waar hun geld naartoe gaat.
• Lagere kosten, minder kapitaal en wettelijke vereisten zorgen ervoor dat neobanken de vergoedingen die ze klanten aanrekenen kunnen verlagen en hogere spaarpercentages kunnen bieden.
• Coöperatief eigendom betekent dat de meeste neobanken eigendom zijn van een reeks investeerders in plaats van een enkele eigenaar of een paar aandeelhouders, wat betekent dat meer controle in handen is van klanten.
• Meer transparantie. Neobanken zijn technologisch in staat om meer informatie met klanten te delen. Dit omvat de kosten die zij in rekening brengen en hoe hun geld wordt belegd.
• Betere mobiele producten. Niet alle neobanken gebruiken kunstmatige intelligentie, maar het is een ander voordeel om bankieren sneller en gemakkelijker te maken voor klanten. Het stimuleert ook sparen door middel van functies zoals afrondingen waarbij kleine aankopen naar boven worden afgerond op het dichtstbijzijnde pond en het verschil op een spaarrekening wordt gezet.
• Meer financiële inclusie. Neobanks kan diensten verlenen aan degenen die onvoldoende worden bediend door traditionele banken. (voornamelijk door gebrek aan vast adres).

Het meest voor de hand liggende voordeel van het gebruik van een neobank is dat ze technologisch geavanceerder zijn dan traditionele banken, net zoals mobiele telefoons en smartwatches technologisch geavanceerder zijn dan traditionele mobiele telefoons.

Omdat neobanken niet dezelfde technologische knelpunten hebben als het runnen van een fysiek filiaal, kunnen ze een klantervaring bieden op een niveau dat hun ouders simpelweg niet kunnen evenaren.

Gebruikt gevallen

Neobanken worden vaak gebruikt om te verwijzen naar startups die hun eigen financiële producten afhandelen door middel van digitale technologie, maar gevestigde exploitanten zoals N26 en Fidor Bank kunnen ook als neobanken worden beschouwd. Alleen waren hun ouders al bezig met het spel toen ze besloten op de trein te springen.

Startups bieden nu alles aan, van betaalrekeningen tot peer-to-peer-leningen. Deze omvatten Monzo, Revolut, Starling Bank, N26 en Tandem. En dan zijn er nog anderen die een veel breder scala aan financiële diensten aanbieden – niet alleen neobanken in de strikte definitie van de term.

Deze omvatten Curve, dat zowel een app-gebaseerd zichtrekening als een digitale kaart aanbiedt, maar ook Ripple, dat samenwerkt met Santander om internationale geldoverdrachten in minder dan een minuut aan te bieden.

Toekomst van Neobanken

Neobanken hebben nog veel in te halen in vergelijking met traditionele banken die jaren eerder zijn opgericht. Maar de voordelen van neobanken ten opzichte van traditionele banken kunnen te groot blijken te zijn voor klanten om weerstand te bieden.

Neobanken zullen zeker de manier waarop we over bankieren denken veranderen en de kans is groot dat ze ze ooit zullen vervangen, maar we zijn nog ver verwijderd van dat gebeuren omdat conventionele of traditionele banken nog steeds “te groot” zijn om te worden vervangen .

Hoewel neobanken de afgelopen twee jaar zijn gegroeid, geven ze op dit moment een beeld van hoe het bankwezen er in de toekomst uit zal zien. Door de manier waarop de wereld is veranderd, lijkt het hoogst onwaarschijnlijk dat klanten in de toekomst banken binnen moeten lopen of urenlang met bankvertegenwoordigers moeten praten om onze vraag uit te leggen.

• Wie wil er twee dagen wachten op een grensoverschrijdende transactie wanneer Ripple hetzelfde binnen enkele seconden voor elkaar kan krijgen?
• Wie wil er geld opnemen uit een geldautomaat, wanneer de markt verzadigd is met e-wallets zoals Paypal, Google Pay, Apple Pay, enz.?
• Wie wil risicovolle P2P-platforms gebruiken om crypto te kopen, wanneer ze hun kaart of e-wallet kunnen gebruiken om rechtstreeks crypto te kopen bij een vertrouwde beurs?
• Wie wil er nu een beleggingsadviseur inhuren, als hij simpelweg een robotadviseur kan gebruiken om de portefeuille van zijn keuze na te bootsen en zijn spaargeld automatisch over te hevelen naar zijn portefeuille?

Mensen willen gemak en neobanken geven precies dat.

Dit zijn de gebieden waar traditionele banken vroeg of laat gaan investeren en wanneer grote banken voor deze efficiëntie komen, gaan ze fuseren met neobanken om synergie te creëren en aan de top van de financiële wereld te blijven, in plaats van te worden vervangen door startups die hebben innovatie maar gebrek aan investeringen.

Het komt er dus op neer dat we een tijdje meer neobanken zullen zien opkomen, maar dat de traditionele banken uiteindelijk met hen zullen fuseren. Voor beleggers is dit een goed signaal om veelbelovende neobanken te verkennen en in hen te investeren voordat hun aandelenkoersen omhoogschieten.