L’essor des néobanques

Une néobanque est une institution financière qui propose des produits et services bancaires mais qui ne dispose pas d’un réseau physique d’agences. C’est une banque digitale mais aussi plus qu’une simple banque digitale.

Les clients de Neobank mènent leurs activités bancaires via l’utilisation d’une application mobile ou d’un portail bancaire en ligne. Les néobanques sont connues pour offrir une gamme de services et de produits plus large, à un tarif moins cher que les banques traditionnelles. Y compris une suite entièrement numérique de comptes courants offrant des fonctionnalités telles que des notifications instantanées, une cote de crédit presque parfaite sans tirer sur votre dossier de crédit et la possibilité d’effectuer des paiements le jour même gratuitement.

Les néobanques peuvent être divisées en deux grands types.

• Une néobanque complète ne nécessite aucun espace physique car elle n’a pas besoin d’une succursale pour que les clients puissent entrer. N26 et Monzo sont d’excellents exemples de néobanque complète.
• Une néobanque axée sur le front-end, s’appuie sur une banque conventionnelle pour les services bancaires tout en fournissant des services numériques à ses clients. Payoneer est un excellent exemple de ce type de néobanque.

Néobanques vs banques traditionnelles

Les néobanques peuvent présenter un certain nombre d’avantages par rapport aux banques traditionnelles, notamment :

• Aucune exigence de succursale, ce qui signifie aucune infrastructure physique et un faible coût.
• Établissez la confiance numérique grâce à une technologie de pointe avec peu d’interaction humaine et sans paperasse.
• Les clients peuvent contrôler entièrement leur compte avec des informations en temps quasi réel, ce qui signifie qu’ils savent toujours combien d’argent ils ont et où va leur argent.
• Des coûts inférieurs, moins de capital et des exigences réglementaires signifient que les néobanques peuvent réduire les frais qu’elles facturent aux clients et offrir des taux d’épargne plus élevés.
• La propriété coopérative signifie que la plupart des néobanques appartiennent à un éventail d’investisseurs plutôt qu’à un seul propriétaire ou à quelques actionnaires, ce qui signifie qu’un plus grand contrôle est entre les mains des clients.
• Une plus grande transparence. Les néobanques sont technologiquement capables de partager plus d’informations avec les clients. Cela comprend les frais qu’ils facturent et la façon dont leur argent est investi.
• De meilleurs produits mobiles. Toutes les néobanques n’utilisent pas l’intelligence artificielle, mais c’est un autre avantage de rendre les opérations bancaires plus rapides et plus faciles pour les clients. Il encourage également l’épargne grâce à des fonctionnalités telles que les arrondis où les petits achats sont arrondis à la livre la plus proche et la différence est placée sur un compte d’épargne.
• Une plus grande inclusion financière. Les néobanques peuvent fournir des services à ceux qui sont mal desservis par les banques traditionnelles. (principalement en raison du manque d’adresse permanente).

L’avantage le plus évident de l’utilisation d’une néobanque est qu’elles ont tendance à être plus avancées sur le plan technologique que les banques traditionnelles, tout comme les téléphones mobiles et les montres intelligentes sont plus avancés sur le plan technologique que les téléphones mobiles traditionnels.

Étant donné que les néobanques n’ont pas les mêmes goulots d’étranglement technologiques qui accompagnent la gestion d’une succursale physique, elles peuvent offrir une expérience client à un niveau que leurs parents ne peuvent tout simplement pas égaler.

Cas d’utilisation

Les néobanques sont souvent utilisées pour désigner les startups qui gèrent leurs propres produits financiers grâce à l’utilisation de la technologie numérique, mais des opérateurs historiques tels que N26 et Fidor Bank peuvent également être considérés comme des néobanques. C’est juste que leurs parents étaient déjà dans le jeu quand ils ont décidé de sauter dans le train.

Les startups proposent désormais tout, des comptes courants aux services de prêt entre pairs. Il s’agit notamment de Monzo, Revolut, Starling Bank, N26 et Tandem. Et puis il y en a d’autres qui offrent une gamme de services financiers beaucoup plus large – pas seulement des néobanques au sens strict du terme.

Ceux-ci incluent Curve, qui propose à la fois un compte courant basé sur une application et une carte numérique, mais aussi Ripple – qui s’est associé à Santander pour fournir des transferts d’argent internationaux en moins d’une minute.

L’avenir des néobanques

Les néobanques ont encore beaucoup de retard à rattraper par rapport aux banques traditionnelles qui ont été créées des années plus tôt qu’elles. Mais les avantages des néobanques par rapport aux banques traditionnelles pourraient s’avérer trop difficiles à supporter pour les clients.

Les néobanques vont certainement changer notre façon de penser la banque et il y a de fortes chances qu’elles les remplacent un jour, mais nous en sommes encore loin car les banques conventionnelles ou traditionnelles sont encore “trop grosses” pour être remplacées .

Alors que les néobanques se sont développées au cours des deux dernières années, elles présentent actuellement une image de ce à quoi ressemblera la banque à l’avenir. La façon dont le monde a changé, il semble très peu probable que les clients aient besoin de se rendre dans les banques à l’avenir ou de parler aux représentants des banques pendant des heures juste pour expliquer notre requête.

• Qui veut attendre deux jours pour une transaction transfrontalière alors que Ripple peut faire la même chose en quelques secondes ?
• Qui veut retirer de l’argent à un distributeur, alors que le marché est saturé de portefeuilles électroniques comme Paypal, Google Pay, Apple Pay, etc. ?
• Qui veut utiliser des plateformes P2P risquées pour acheter de la crypto, alors qu’il peut utiliser sa carte ou son portefeuille électronique pour acheter directement de la crypto auprès d’un échange de confiance ?
• Qui veut faire appel à un conseiller en placement, alors qu’il peut simplement utiliser un robot conseiller pour mimer le portefeuille de son choix et transférer automatiquement son épargne dans son portefeuille ?

Les gens veulent de la commodité et les néobanques offrent exactement cela.

Ce sont les domaines où les banques traditionnelles vont investir le plus tôt possible et lorsque les grandes banques viendront chercher ces gains d’efficacité, elles vont fusionner avec les néobanques pour créer une synergie et rester au top du monde financier, au lieu d’être remplacées par des startups qui ont de l’innovation mais manquent d’investissements.

Donc, l’essentiel est que pendant un certain temps, nous verrons plus de néobanques surgir, mais les banques traditionnelles finiront par fusionner avec elles. Pour les investisseurs, c’est un bon signal pour repérer les néobanques prometteuses et y investir avant que le cours de leur action ne s’envole.