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Refinancement hypothécaire

Si vous rêvez d’acheter la maison de vos rêves, vous pouvez le faire en obtenant un prêt hypothécaire. Les personnes de la classe ouvrière ne peuvent pas acheter leur maison directement au comptant, l’hypothèque est le moyen le plus simple de devenir propriétaire de votre maison.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire?

Un prêt hypothécaire est un prêt qu’un emprunteur contracte pour acheter une maison. Il s’agit d’un prêt garanti, qui a la propriété en question quant à la garantie du prêt. Le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire est simple.

Chaque fois qu’une personne demande une hypothèque, la banque ou le prêteur évalue la solvabilité du demandeur. Ensuite, le prêteur évalue la valeur marchande réelle de la propriété que le demandeur souhaite acheter. si tout se vérifie, le prêteur libère les fonds à l’emprunteur pour acheter la maison et le contrat hypothécaire est finalisé.

Les emprunteurs doivent payer un acompte de 10% à 5% sur les prêts hypothécaires et le reste de la valeur est couvert par l’hypothèque. Les prêts hypothécaires peuvent avoir des durées allant de 5 à 30 ans. Il est courant d’avoir des durées d’hypothèque entre 10 et 30 ans.

L’hypothèque comporte des remboursements mensuels ou périodiques qui comprennent le principal et les intérêts. Les remboursements doivent être effectués pendant la durée de l’hypothèque, jusqu’à ce que le prêt soit complètement remboursé.

Les hypothèques peuvent être des hypothèques à taux fixe et variable. Il se peut que vous ayez contracté un prêt hypothécaire à taux fixe, mais quelques années plus tard, les taux d’intérêt baissent, ce qui rend votre prêt hypothécaire actuel coûteux. Ou vous pouvez avoir un prêt hypothécaire à taux variable, mais au lieu de baisser les taux, augmentez, ce qui rend votre prêt hypothécaire coûteux.

Votre solvabilité et votre abordabilité peuvent également augmenter ou diminuer au fil du temps. Il peut devenir plus facile pour vous de rembourser un prêt hypothécaire de 30 ans en 20 ans ou l’inverse peut être vrai et il peut être difficile pour vous de rembourser un prêt hypothécaire de 15 ans.

Ce sont tous des scénarios très réels que vivent de nombreux propriétaires, c’est pourquoi il existe une option de refinancement hypothécaire, qui peut être utilisée dans un tel scénario.

Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire?

Refinancement hypothécaire est une pratique très courante chez les propriétaires. Il peut être utilisé pour clôturer l’hypothèque précédente et obtenir un nouveau contrat hypothécaire à des conditions favorables. Le refinancement hypothécaire peut vous permettre de réaliser des économies. Certains propriétaires qui passent par le refinancement disent que s’il est fait correctement, le refinancement hypothécaire peut aider à créer beaucoup d’économies.

Il ne faut pas oublier que le refinancement hypothécaire supporte tous les coûts associés à une hypothèque initiale. Il s’agit essentiellement d’une convention hypothécaire, de sorte qu’elle entraînera des frais d’administration, des pénalités de remboursement anticipé et tous les autres coûts que vous trouveriez dans une convention hypothécaire normale.

Comment savoir si le refinancement hypothécaire me convient?

Le refinancement hypothécaire peut être une bonne option pour les propriétaires qui envisagent l’une des options suivantes

Les propriétaires ayant une hypothèque à taux fixe peuvent souhaiter profiter de taux hypothécaires réduits. Cela peut être fait facilement en optant pour le refinancement hypothécaire.
Les propriétaires de maison ayant un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) peuvent se sentir désavantagés si les taux hypothécaires sont sur une trajectoire ascendante. Ils peuvent vouloir proposer un prêt hypothécaire à taux fixe afin que, si les taux continuent d’augmenter, ils puissent au moins avoir une stabilité.
Au moment de contracter l’hypothèque, l’emprunteur pouvait avoir une faible solvabilité, raison pour laquelle les conditions de l’hypothèque étaient peut-être strictes. Il est possible qu’au fil du temps, la solvabilité de l’emprunteur augmente, permettant ainsi d’accéder à de meilleures conditions grâce au refinancement hypothécaire.
Une augmentation de revenu peut ouvrir la possibilité d’aller pour une durée plus courte. Par exemple, si la durée initiale était de 30 ans, l’emprunteur voudra peut-être la réduire à 15 ans. L’inverse pourrait être vrai en cas de perte de revenu.

Comment chercher une bonne affaire?

La recherche d’un bon accord de refinancement hypothécaire est la partie la plus importante de tout le processus. Il ne sert à rien de refinancer à moins de trouver une bonne affaire. Cela demandera à la fois du temps et des efforts.

Les emprunteurs doivent jeter un large filet et rechercher des offres de refinancement hypothécaire à la fois en ligne et via leurs banques locales. Si vous avez votre conseiller hypothécaire, demandez-lui des accords de refinancement hypothécaire appropriés.

Prenez votre temps pour rechercher l’offre la plus appropriée. Une fois que vous avez sélectionné 2-3 options, assurez-vous d’obtenir des devis de leur part. Les prêteurs peuvent effectuer une vérification de crédit rigoureuse avant d’envoyer un devis, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. C’est pourquoi il est important de ne demander des devis qu’à quelques prêteurs présélectionnés.

Une fois que vous avez obtenu le devis, comparez-le avec votre contrat hypothécaire actuel et déterminez si le refinancement est la meilleure option pour vous ou non.

Coûts liés au refinancement hypothécaire

Le refinancement hypothécaire supporte tous les coûts associés à une hypothèque normale. En plus du coût d’un nouveau prêt hypothécaire, vous devrez également faire face aux frais de clôture de votre prêt hypothécaire précédent.

Un refinancement hypothécaire typique comprendra les coûts suivants.

Coût de clôture: Les frais de clôture doivent être compris entre 3% et 5% de la valeur totale de votre prêt hypothécaire actuel. Une hypothèque d’une valeur de 90 000 $ entraînera des frais de clôture pouvant atteindre 4 500 $.
Coût de montage du prêt: Le nouveau contrat hypothécaire supportera ses propres frais de montage. Ce n’est pas parce que vous avez déjà une hypothèque que vous serez exonéré des frais de montage du prêt. Ce coût devrait être d’environ 0,5% à 1,5% de la valeur totale de l’hypothèque. Ainsi pour une hypothèque de 90000 $, cela devrait être d’environ 1350 $
Coût de l’assurance titres: Environ 0,5% de la valeur de l’hypothèque. Ainsi pour une hypothèque de 90000 $, cela devrait être d’environ 450 $
Coût des frais de souscription 1% de la valeur de l’hypothèque. Ainsi pour une hypothèque de 90000 $, cela devrait être d’environ 900 $

Le coût total des refinancements d’un refinancement hypothécaire de 90 000 $ serait donc d’environ 7 200 $ au maximum. Pour une hypothèque de 100 000 $, ce serait entre 7 000 $ et 10 000 $.

Assurez-vous de faire preuve de diligence raisonnable et de prendre les deuxième et troisième conseils d’experts et de conseillers hypothécaires avant de conclure un accord de refinancement hypothécaire. N’oubliez jamais que le refinancement hypothécaire doit vous faciliter la tâche et vous faciliter la tâche.