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Refinanciamiento hipotecario
Si tiene el sueño de comprar la casa de sus sueños, puede hacerlo obteniendo un préstamo hipotecario. Las personas de la clase trabajadora no pueden comprar su casa directamente en efectivo, la hipoteca es la forma más fácil de ser dueño de su casa.
¿Qué es un préstamo hipotecario?
Un préstamo hipotecario es un préstamo que obtiene un prestatario para comprar una casa. Es un préstamo garantizado, que tiene la propiedad en cuestión en cuanto a la garantía del préstamo. El proceso para obtener una hipoteca es sencillo.
Siempre que una persona solicita una hipoteca, el banco o el prestamista evalúan la solvencia del solicitante. Luego, el prestamista evalúa el verdadero valor de mercado de la propiedad que el solicitante desea comprar. si todo sale bien, el prestamista entrega los fondos al prestatario para que compre la casa y se finaliza el contrato de hipoteca.
Los prestatarios tienen que pagar un anticipo del 10% al 5% sobre los préstamos hipotecarios y el resto del valor está cubierto por la hipoteca. Los préstamos hipotecarios pueden tener plazos que oscilan entre los 5 y los 30 años. Es común tener plazos de hipoteca de entre 10 y 30 años.
La hipoteca conlleva reembolsos mensuales o periódicos que forman parte del principal y los intereses. Los reembolsos deben realizarse durante el plazo de la hipoteca, hasta que el préstamo esté completamente cancelado.
Las hipotecas pueden ser hipotecas de tasa fija y variable. Puede suceder que obtenga una hipoteca de tasa fija, pero un par de años después, las tasas de interés bajan, lo que hace que su hipoteca actual sea costosa. O puede tener una hipoteca de tasa variable, pero en lugar de bajar, las tasas aumentan, lo que hace que su hipoteca sea costosa.
Su solvencia crediticia y asequibilidad también pueden aumentar o disminuir en el futuro. Puede resultarle más fácil liquidar una hipoteca a 30 años en 20 años o puede ocurrir lo contrario y puede resultarle difícil liquidar una hipoteca a 15 años.
Todos estos son escenarios muy reales por los que atraviesan muchos propietarios, por lo que existe la opción de refinanciamiento hipotecario, que se puede utilizar en tal escenario.
¿Qué es el refinanciamiento hipotecario?
Refinanciamiento hipotecario es una práctica muy común entre los propietarios de viviendas. Puede utilizarse para cerrar la hipoteca anterior y obtener un nuevo contrato hipotecario en condiciones favorables. El refinanciamiento hipotecario puede generar ahorros para usted. Algunos propietarios que se someten a refinanciamiento dicen que, si se hace correctamente, el refinanciamiento hipotecario puede ayudar a generar muchos ahorros.
Debe recordarse que la refinanciación hipotecaria conlleva todos los costos que conlleva una hipoteca original. Es, en esencia, un acuerdo hipotecario, por lo que conllevará costos de administración, multas por pago anticipado y todos los demás costos que se encontrarían en un acuerdo hipotecario normal.
¿Cómo sé si la refinanciación hipotecaria es adecuada para mí?
El refinanciamiento hipotecario puede ser una buena opción para los propietarios de viviendas que estén considerando cualquiera de las siguientes opciones
- Los propietarios de viviendas que tienen una hipoteca de tasa fija pueden querer aprovechar las tasas hipotecarias reducidas. Esto se puede hacer fácilmente optando por la refinanciación hipotecaria.
- Los propietarios de viviendas que tienen hipotecas de tasa ajustable (ARM) pueden sentirse en desventaja si las tasas hipotecarias están en una trayectoria ascendente. Es posible que quieran cambiar una hipoteca de tasa fija para que, si las tasas siguen subiendo, al menos puedan tener estabilidad.
- En el momento de contraer la hipoteca, el prestatario puede haber tenido una baja solvencia, por lo que los términos de la hipoteca pueden haber sido estrictos. Es posible que con el tiempo la solvencia del prestatario aumente, permitiendo así el acceso a mejores términos y condiciones a través del refinanciamiento hipotecario.
- Un aumento en los ingresos puede abrir la posibilidad de ir por un plazo más corto. Por ejemplo, si el plazo inicial era de 30 años, es posible que el prestatario desee reducirlo a 15 años. Lo contrario podría ser cierto en caso de pérdida de ingresos.
¿Cómo buscar un buen negocio?
Buscar un buen acuerdo de refinanciamiento hipotecario es la parte más importante de todo el proceso. No tiene sentido refinanciar a menos que pueda encontrar una buena oferta. Esto requerirá tiempo y esfuerzo.
Los prestatarios deben hacer una amplia red y buscar ofertas de refinanciamiento hipotecario tanto en línea como a través de sus bancos locales. Si tiene su asesor hipotecario, pregúntele por ofertas de refinanciamiento hipotecario adecuadas.
Tómese su tiempo para buscar la oferta más adecuada. Una vez que haya preseleccionado 2-3 opciones, asegúrese de obtener cotizaciones de ellas. Los prestamistas pueden realizar una verificación crediticia exhaustiva antes de enviar una cotización y esto puede terminar afectando negativamente su puntaje crediticio. Por eso es importante solicitar cotizaciones solo a un par de prestamistas preseleccionados.
Una vez que obtenga la cotización, compárela con su contrato hipotecario actual y determine si optar por un refinanciamiento es la mejor opción para usted o no.
Costos relacionados con la refinanciación hipotecaria
La refinanciación hipotecaria conlleva todos los costos asociados con una hipoteca normal. Además del costo de una nueva hipoteca, también tendrá que lidiar con los costos de cierre de su hipoteca anterior.
Un refinanciamiento hipotecario típico estará compuesto por los siguientes costos.
- Costo de cierre: Los costos de cierre deben estar entre el 3% y el 5% del valor total de su hipoteca actual. Una hipoteca con un valor de $ 90,000 tendrá costos de cierre de hasta $ 4,500.
- Costo de originación del préstamo: El nuevo contrato hipotecario tendrá su propio costo de originación. El hecho de que ya tenga una hipoteca no significa que estará exento de la tarifa de originación del préstamo. Este costo debe rondar el 0,5% -1,5% del valor total de la hipoteca. Por lo tanto, para una hipoteca de $ 90,000, esto debería ser alrededor de $ 1,350.
- Costo del seguro de título: Alrededor del 0,5% del valor de la hipoteca. Por lo tanto, para una hipoteca de $ 90,000, esto debería ser alrededor de $ 450.
- Costo de los cargos de suscripción 1% del valor de la hipoteca. Por lo tanto, para una hipoteca de $ 90,000, esto debería ser alrededor de $ 900.
Por lo tanto, el costo total de refinanciamiento de un refinanciamiento hipotecario de $ 90,000 sería de alrededor de $ 7,200 como máximo. Para una hipoteca de $ 100,000, esto estaría entre $ 7,000 y $ 10,000.
Asegúrese de llevar a cabo la debida diligencia y de recibir un segundo y tercer consejo de expertos y asesores hipotecarios antes de firmar un acuerdo de refinanciamiento hipotecario. Recuerde siempre que la refinanciación hipotecaria debe facilitarle las cosas y hacerlo más favorable.
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