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Refinanciamento de hipotecas
Se você tem o sonho de comprar a casa dos seus sonhos, pode fazê-lo obtendo um empréstimo hipotecário. Indivíduos da classe trabalhadora não podem comprar sua casa diretamente em dinheiro, a hipoteca é a maneira mais fácil de possuir sua casa.
O que é um empréstimo hipotecário?
Um empréstimo hipotecário é um empréstimo que o mutuário contrai para comprar uma casa. É um empréstimo garantido, que tem a propriedade em questão quanto à garantia do empréstimo. O processo para obter uma hipoteca é simples.
Sempre que qualquer pessoa solicita uma hipoteca, o banco ou o credor avalia a capacidade de crédito do requerente. Em seguida, o credor avalia o verdadeiro valor de mercado da propriedade que o requerente deseja comprar. se tudo estiver certo, o credor libera os fundos para que o mutuário compre a casa e o contrato de hipoteca seja finalizado.
Os mutuários têm que pagar uma entrada de 10% a 5% sobre os empréstimos hipotecários e o restante do valor é coberto pela hipoteca. Os empréstimos hipotecários podem ter prazos que variam de 5 a 30 anos. É comum ter um prazo de hipoteca entre 10 e 30 anos.
A hipoteca tem amortizações mensais ou periódicas que compreendem o elemento principal e o elemento de juros. Os reembolsos devem ser feitos durante o prazo da hipoteca, até que o empréstimo esteja totalmente liquidado.
As hipotecas podem ser hipotecas de taxa fixa e variável. Pode acontecer que você entre em uma hipoteca de taxa fixa, mas alguns anos depois as taxas de juros caem, tornando cara a sua hipoteca atual. Ou você pode ter uma hipoteca de taxa variável, mas em vez de diminuir as taxas aumentam, tornando a hipoteca cara.
Sua capacidade de crédito e acessibilidade também podem aumentar ou diminuir ao longo da linha. Pode ser mais fácil para você pagar uma hipoteca de 30 anos em 20 anos ou o oposto pode ser verdadeiro e pode ser difícil para você pagar uma hipoteca de 15 anos.
Todos esses são cenários muito reais pelos quais muitos proprietários passam, razão pela qual existe a opção de refinanciamento de hipotecas, que pode ser usada em tal cenário.
O que é o refinanciamento da hipoteca?
Refinanciamento de hipotecas é uma prática muito comum entre os proprietários de casas. Ele pode ser usado para encerrar a hipoteca anterior e obter um novo contrato de hipoteca em termos favoráveis. O refinanciamento de hipotecas pode gerar economia para você. Alguns proprietários que passam por refinanciamento dizem que, se feito de maneira adequada, o refinanciamento da hipoteca pode ajudar a criar muitas economias.
Deve ser lembrado que o refinanciamento da hipoteca carrega todos os custos que uma hipoteca original carrega. É, em essência, um contrato de hipoteca, portanto, arcará com custos de administração, penalidades de pré-pagamento e todos os outros custos que você encontraria em um contrato de hipoteca normal.
Como posso saber se o refinanciamento da hipoteca é adequado para mim?
O refinanciamento de hipotecas pode ser uma boa opção para os proprietários, considerando qualquer uma das seguintes opções
- Os proprietários de casas com hipotecas de taxa fixa podem aproveitar as vantagens das taxas de hipotecas reduzidas. Isso pode ser feito facilmente optando pelo refinanciamento da hipoteca.
- Proprietários de casas com hipotecas de taxa ajustável (ARM) podem se sentir em desvantagem se as taxas de hipotecas estiverem em uma trajetória ascendente. Eles podem querer transferir uma hipoteca de taxa fixa para que, se as taxas continuarem subindo, eles possam pelo menos ter estabilidade.
- No momento de contrair a hipoteca, o devedor pode ter tido baixa solvência, o que torna os termos da hipoteca rígidos. É possível que, com o tempo, a qualidade de crédito do mutuário aumente, permitindo assim o acesso a melhores termos e condições por meio do refinanciamento da hipoteca.
- Um aumento na renda pode abrir a possibilidade de um prazo mais curto. Por exemplo, se o prazo inicial era de 30 anos, o mutuário pode querer reduzi-lo para 15 anos. O inverso pode ser verdadeiro em caso de perda de receita.
Como procurar um bom negócio?
Procurando um bom negócio de refinanciamento de hipotecas é a parte mais importante de todo o processo. Não adianta refinanciar a menos que você encontre um bom negócio. Isso exigirá tempo e esforço.
Os mutuários precisam lançar uma ampla rede e procurar negócios de refinanciamento de hipotecas online e por meio de seus bancos locais. Se você tiver seu consultor de hipotecas, peça-lhes ofertas adequadas de refinanciamento de hipotecas.
Leve o seu tempo para procurar o negócio mais adequado. Depois de selecionar 2-3 opções, certifique-se de obter as cotações delas. Os credores podem realizar uma verificação de crédito antes de enviar uma cotação e isso pode acabar afetando negativamente sua pontuação de crédito. É por isso que é importante pedir orçamentos apenas de alguns credores pré-selecionados.
Depois de obter a cotação, compare-a com o seu contrato de hipoteca atual e determine se ir para o refinanciamento é a melhor opção para você ou não.
Custos envolvidos com refinanciamento hipotecário
O refinanciamento da hipoteca carrega todos os custos associados a uma hipoteca normal. Além do custo de uma nova hipoteca, você também terá que lidar com os custos de fechamento de sua hipoteca anterior.
Um refinanciamento de hipoteca típico será composto pelos seguintes custos.
- Custo de fechamento: Os custos de fechamento devem ser entre 3% a 5% do valor total de sua hipoteca atual. Uma hipoteca no valor de $ 90.000 terá custos de fechamento de até $ 4.500.
- Custo de originação do empréstimo: O novo contrato de hipoteca arcará com seus próprios custos de originação. Só porque você já tem uma hipoteca não significa que estará isento da taxa de originação do empréstimo. Este custo deverá rondar os 0,5% -1,5% do valor total da hipoteca. Portanto, para uma hipoteca de $ 90.000, isso deve ser em torno de $ 1.350
- Custo do seguro do título: Cerca de 0,5% do valor da hipoteca. Portanto, para uma hipoteca de $ 90.000, isso deve ser em torno de $ 450
- Custo de encargos de subscrição 1% do valor da hipoteca. Portanto, para uma hipoteca de $ 90.000, isso deve ser em torno de $ 900
O custo total de refinanciamentos, portanto, de um refinanciamento de hipotecas de $ 90.000 seria de aproximadamente $ 7.200 no máximo. Para uma hipoteca de $ 100.000, isso seria entre $ 7.000 e $ 10.000.
Certifique-se de realizar a devida diligência e seguir o segundo e terceiro conselho de especialistas e consultores de hipotecas antes de entrar em um acordo de refinanciamento de hipotecas. Lembre-se sempre de que o refinanciamento de hipotecas deve tornar as coisas mais fáceis e favoráveis para você.
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