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O que é consolidação de dívidas?

Nossas sociedades são construídas sobre dívidas, nossas vidas são construídas sobre dívidas, e é por isso que o crédito ou a gestão de dívidas se tornaram uma habilidade essencial para a vida. Se você sabe como administrar suas finanças e dívidas, então pode levar uma vida que, em grande parte, será ancorada financeiramente. Por outro lado, se você não sabe como administrar suas finanças ou dívidas, é provável que enfrente problemas financeiros.

A dívida é um grande fardo e o problema é que quase todos os indivíduos em nossa sociedade carregam esse grande fardo. Na verdade, não apenas as pessoas, mas também as economias e instituições estão carregando esse fardo.

Um americano médio tem várias dívidas para pagar a qualquer momento. Considere isso como um exemplo. John quer ir para a universidade e seus pais não podem arcar com os custos de mandá-lo para a universidade. John solicita um empréstimo estudantil para financiar sua educação universitária e obtém o empréstimo.

Os termos do empréstimo estipulam que John terá que reembolsar o empréstimo assim que seu diploma for concluído e ele tiver um emprego. O que significa que nos próximos 4 a 5 anos ele não terá que se preocupar em pagar seu empréstimo estudantil.

4 anos depois, John se formou e agora tem um emprego estável. John agora precisa pagar sua dívida de estudante. Poucos meses depois de conseguir um novo emprego, John compra um carro alugado e agora, além de sua dívida de estudante, ele também tem que pagar a mensalidade de seu carro.

John deixou seus pais quando ele foi para a universidade, ele agora mora com sua parceira em um apartamento compartilhado que está alugado. John decide que, em vez de pagar o aluguel, eles deveriam comprar uma casa própria com a hipoteca. John e seu parceiro conseguem um lugar próprio com uma hipoteca e agora, além da dívida do estudante e pagamentos do aluguel do carro, John também tem que pagar a hipoteca.

O João aqui tem três dívidas de médio e longo prazo já em seu perfil de dívida. Se alguma emergência financeira acontecesse, John ficaria sob maior estresse financeiro. Além disso, se John não for cuidadoso com sua gestão financeira, ele também pode acabar acumulando dívidas no cartão de crédito.

Até agora, John administrou sua dívida com cuidado, mas há muitas pessoas por aí que não têm tanta sorte ou não são tão boas em administrar suas dívidas. Além das dívidas mencionadas acima, as pessoas também se endividam com dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais e empréstimos consignados.

Endividar-se é apenas uma parte do problema, as verdadeiras questões começam quando o peso da dívida se torna muito grande para carregar e os devedores começam a perder seus pagamentos. Dívidas como hipotecas e empréstimos para automóveis são dívidas garantidas, o que significa que essas dívidas estão garantidas por garantias.

A garantia da hipoteca é a propriedade e a garantia do empréstimo para compra de automóveis é o carro contra o qual o empréstimo foi feito. Assim que o devedor começar a faltar aos pagamentos, os credores enviarão avisos para lembrá-lo de pagar as dívidas pendentes dentro do prazo.

Eles também podem aplicar penalidades por atraso de pagamento. Se, no entanto, os devedores não puderem pagar, os credores têm o direito de ir para a execução da hipoteca e iniciar o processo legal para apropriar-se da garantia. O que significa que o não pagamento pode resultar na perda da propriedade da casa, carro ou qualquer outra garantia.

Aqui é onde Consolidação de débito entra.

O que é consolidação de dívidas?

A consolidação de dívidas é simplesmente uma forma de saldar todos os diferentes tipos de dívidas com uma única dívida nova. A consolidação de dívidas não é uma forma mágica de se livrar das dívidas, não. A consolidação de dívidas simplesmente substitui várias dívidas por uma única dívida nova. Não reduz a sua dívida, apenas evita possíveis falências e torna a dívida muito mais fácil de gerir.

Suponha que John encontrou alguns problemas financeiros e seu perfil de dívida agora inclui uma dívida elevada de cartão de crédito e um empréstimo pessoal também. John também corre o risco de atrasar o pagamento do empréstimo. Portanto, seria melhor para John consolidar sua dívida em um único empréstimo que ele pudesse monitorar e pagar melhor.

Quem oferece o serviço de consolidação de dívidas?

Os serviços de consolidação de dívidas são oferecidos por pequenos bancos, cooperativas de crédito e agências de consolidação de dívidas. É sempre melhor perguntar ao seu banco se eles podem ajudá-lo a consolidá-lo. O banco pode oferecer-lhe um empréstimo pessoal a prestações para saldar outras dívidas. Se o seu banco local não puder ajudá-lo, você pode procurar outros bancos menores e cooperativas de crédito.

Como funciona a consolidação de dívidas?

A consolidação de dívidas é simples. Suponha que uma pessoa tenha uma dívida de $ 60.000. Este valor inclui empréstimos para compra de automóveis, dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais e vários empréstimos de ordenado. Ao receber os $ 60.000, a dívida anterior deverá ser quitada integralmente com o valor do novo empréstimo.

Uma vez quitada a dívida anterior, o endividado pode agora direcionar seu foco para quitar o novo empréstimo que foi usado para consolidar a dívida.

Benefícios e desvantagens

A consolidação de dívidas tem seus prós e contras, que qualquer pessoa interessada em ir para a consolidação deve saber de antemão.

Dependendo da qualidade de crédito, você poderá obter seu empréstimo de consolidação a uma taxa mais baixa em comparação com a taxa média de suas dívidas existentes. Se, no entanto, sua capacidade de crédito não for tão boa, seu empréstimo de consolidação pode vir com uma taxa de juros mais alta.
Os empréstimos de consolidação vão prejudicar sua pontuação de crédito no curto prazo, mas, no longo prazo, sua pontuação vai melhorar. Como? Quando você contrai o empréstimo, sua pontuação de crédito será marcada negativamente para a contratação de outro empréstimo. No entanto, à medida que você paga seus empréstimos anteriores, isso será um impacto positivo e, com o passar do tempo, à medida que você faz pagamentos pontuais para saldar o empréstimo de consolidação, sua pontuação de crédito aumentará novamente.
Os empréstimos de consolidação garantidos vêm com benefícios fiscais, portanto, se você puder obter um empréstimo garantido para consolidar sua dívida, terá o benefício adicional de redução de impostos sobre o pagamento de juros.
Você terá que pagar mais do que deveria originalmente. Esta é uma desvantagem dos empréstimos de consolidação. Uma vez que é provável que o empréstimo de consolidação seja um empréstimo de médio a longo prazo, os pagamentos de juros o tornarão mais caro a longo prazo, mas este é o custo de evitar uma possível falência e danos à pontuação de crédito.
Os empréstimos de consolidação de dívidas também envolvem a administração, o processamento e todos os outros custos associados aos empréstimos.
A consolidação de dívidas pode colocá-lo sob uma falsa sensação de segurança, onde você pode se tornar descuidado com sua gestão financeira, colocando-se assim em uma confusão maior do que estava antes.

Liberdade financeira?

Tenha em mente que a Consolidação de Dívidas pode ajudá-lo a se livrar de suas dívidas no longo prazo, mas sua liberdade financeira só será garantida se você fizer mudanças conscientes em seus hábitos financeiros. Existem muitas pessoas que entram em programas de Consolidação de Dívidas e uma vez que todas as suas dívidas são pagas, elas se endividam novamente porque não podem ou não querem mudar seus hábitos financeiros.

A consolidação de dívidas não é o remédio para seus problemas financeiros; o remédio para seus problemas financeiros é a disciplina financeira adequada, que requer mudanças de hábitos e estilo de vida.