Hoe verstoren fintechs het traditionele bankieren?

De wereldwijde financiële crisis van 2008 legde de tekortkomingen van het conventionele bank- en financiële systeem bloot en deze tekortkomingen leidden tot de opkomst van fintech in de wereld na de recessie. Voordat we verder gaan met het bespreken van hoe fintech het traditionele bankieren verstoort, laten we eerst eens kijken naar enkele van de belangrijkste tekortkomingen van het conventionele banksysteem, en dan zullen we zien hoe de opkomst van fintech niet alleen het conventionele bankwezen heeft uitgedaagd, maar ook een transformatie in de wereld heeft veroorzaakt. markt.

Problemen met het conventionele banksysteem | Hoe verstoren fintechs het traditionele bankieren?

Het conventionele bankieren vóór de wereldwijde financiële crisis van 2008 was en wordt nog steeds ontsierd door problemen die in de eerste plaats tot de crisis hebben geleid. Na de crisis is corrigerende wetgeving doorgevoerd, maar sommige problemen zijn nog steeds inherent aan het systeem en dus heeft zelfs corrigerende wetgeving deze problemen niet kunnen aanpakken.

Vanuit het oogpunt van de eindgebruiker zijn de grootste nadelen van conventioneel bankieren:

• Vertragingen in transactieverwerking
• Werkuren
• Effect van inflatie op spaargeld
• Gebrek aan investeringsmogelijkheden
• Ontoegankelijkheid voor financiële diensten

Als u bijvoorbeeld een cheque indient voor inklaring, duurt het gewoonlijk 24 – 48 uur om te wissen. Het heeft absoluut geen zin dat in het tijdperk van 4G- en 5G-connectiviteit een eenvoudige controle tot 48 uur duurt om te wissen. Bovendien kan elke fout in de cheque ertoe leiden dat de cheque wordt geannuleerd.

Evenzo, terwijl banken meestal 24/7 klantenservice hebben, zijn hun werktijden beperkt tot 9-5. Dit betekent dat op het moment dat de werktijd eindigt, financiële instellingen stoppen met het verwerken van de betalingen en transacties. Neem bijvoorbeeld de aandelenmarkten. Gebeurtenissen die van invloed zijn op de aandelenmarkt kunnen op elk moment van de dag plaatsvinden, maar u kunt alleen tijdens werkuren handelen. Daarnaast zijn er geografische barrières. Een persoon in Azië kan bijvoorbeeld niet gemakkelijk in Wall Street investeren omdat de borgsom voor buitenlandse investeerders hoger is dan voor lokale investeerders. Hetzelfde geldt voor bijna elke aandelenmarkt.

Een ander belangrijk probleem dat de eindconsumenten rechtstreeks raakt, is het gebrek aan beleggingsproducten. De rentetarieven staan momenteel wereldwijd op een dieptepunt. Banken in veel landen bieden tarieven tussen 1% en 2%, terwijl de inflatie in veel landen tussen 1% en 5% ligt. Dit betekent dat als u uw spaargeld op de bank houdt en rente van 2% verdient, het effect van een inflatie van 4% ervoor zorgt dat u een nettoverlies van 2% krijgt. Met andere woorden, in plaats van te groeien, zal uw spaargeld na verloop van tijd eroderen.

Dit is slechts het topje van de ijsberg. Er zijn veel andere problemen met conventioneel bankieren. Zo schetste het onderzoeksrapport van de Amerikaanse Senaat over de redenen voor de financiële crisis dat banken als JP Morgan en Lehman Brothers op de hoogte waren van de zich ontvouwende crisis. Handelaren die in het rapport worden genoemd, wisten dat de subprime-hypotheekcrisis op de markt zou komen en dus verdienden ze miljarden door short te gaan op de afgeleide producten.

Dit maakt het conventionele banksysteem uiterst gebrekkig. Dit is niet alleen een vermoeden, alle hierboven genoemde tekortkomingen en nadelen zijn goed gedocumenteerde feiten. Vanwege deze nadelen zag de wereld van de financiële crisis na 2008 de opkomst van fintech. Op dit moment zal het echter oneerlijk zijn om de rol van de smartphonerevolutie in de opkomst van fintech mis te lopen, omdat de ontwikkeling van smartphone-apps een zeer belangrijk afleveringsmechanisme werd voor veel fintech-producten en -diensten.

Opkomst van Fintech | Hoe verstoren fintechs het traditionele bankieren?

​Fintech “verwijst naar financiële technologie en in eenvoudige bewoordingen verwijst fintech naar het gebruik van technologie om financiële producten en diensten te leveren. Fintech in zijn zeer rudimentaire vorm begon in de jaren 90 met financiële diensten zoals PayPal, waarmee gebruikers online transacties konden uitvoeren.

Het was echter de financiële crash van 2008 en de opkomst van smartphoneapplicaties die leidden tot de fintech-revolutie. De introductie van blockchain en bitcoin was het eerste kiezelsteentje. Op dit punt is het belangrijk om te begrijpen dat blockchain een belangrijke motor van fintech is, maar fintech is niet alleen beperkt tot de blockchain.

Vooral het laatste decennium was gericht op oplossingen die niet op blockchain waren gebaseerd, maar de pandemie veroorzaakte een toename van de acceptatie van blockchain-gebaseerde oplossingen.

De wereld na de financiële crisis was een gedesillusioneerde wereld en uit die teleurstelling kwamen fintech-oplossingen voort die rechtstreeks concurreerden met conventionele bankproducten en -diensten. Terwijl een conventionele bank sparen en lenen biedt, gaan fintech-oplossingen voor een meer gedecentraliseerde aanpak. Er zijn applicaties die besparingsoplossingen bieden, applicaties zoals Acorns waarmee gebruikers niet alleen kunnen sparen, maar ook micro-investeren.

Evenzo zijn er toepassingen die krediet verlenen aan consumenten en daarmee de kredietverleningsfunctie van de banken overnemen. Afterpay, een in Australië gevestigde app waarmee gebruikers online goederen kunnen kopen, in vier eenvoudige termijnen zonder dat er rente in rekening wordt gebracht.

Toetreders in de fintech-sector bieden gerichte diensten aan, waardoor zij diensten kunnen leveren die van hogere kwaliteit zijn dan die van conventionele banken. Onlinebanken nemen bijvoorbeeld in aantal toe, met name de pandemie heeft de groei van volledig onlinebanken aangewakkerd. Deze volledig online digitale banken bieden hun klanten betere tarieven omdat ze niet de administratieve lasten hebben die de traditionele fysieke banken hebben.

Volgens een PWC-rapport uit 2016 meldde bijna 70% van de banken een verlies van marktaandeel aan fintech-oplossingen. Deze banken meldden ook een verhoogde margedruk als gevolg van de concurrentie van de fintech-oplossingen.

Dit toont aan dat conventionele banken niet alleen marktaandeel verliezen, maar ook hun nut.

Waarom zou iemand zijn spaargeld in een bank moeten investeren als hij gemakkelijk een applicatie kan downloaden waarmee hij goed presterende portefeuilles kan nabootsen en een rendement kan behalen dat hoger is dan het tarief dat de banken betalen?

Kernbankmechanisme | Hoe verstoren fintechs het traditionele bankieren?

Banken worden niet alleen geconfronteerd met disruptie door fintech op het gebied van traditionele financiële producten en diensten. Ze worden ook gedwongen om hun belangrijkste bankmechanismen te heroverwegen. Kernbankmechanismen zijn gewoon het backend-systeem dat de transacties tussen de verschillende filialen van een bank verwerkt en bijwerkt.

Fintech-oplossingen bieden consumenten 24/7 toegang tot hun gegevens en snelle verwerking. De belangrijkste bankmechanismen zijn op dit moment minstens drie tot vier decennia oud en kunnen dus niet voldoen aan de eisen van de moderne consument. Banken worden dus gedwongen om hun kernmechanismen te heroverwegen en bij te werken om gelijke tred te houden met de veranderende tijden.

Blockchain – Kunstmatige intelligentie – Machine learning | Hoe verstoren fintechs het traditionele bankieren?

Als het afgelopen decennium ontwrichtend was, zal het volgende nog ontwrichtend zijn, want nu hebben we de combinatie van blockchain, kunstmatige intelligentie en machine learning die ons producten en diensten biedt die een zeer levensvatbaar alternatief vormen voor het conventionele banksysteem. Decentralized Finance (DeFi) is een concept dat niet alleen de financiering decentraliseert, waardoor een einde komt aan de behoefte aan conventionele banken, maar ook de creatie van nieuwe financiële producten en diensten als add-ons mogelijk maakt.

Fintech heeft ons dus een oplossing geboden voor elk nadeel en het inherente probleem van het conventionele banksysteem. Deze oplossingen hebben de markt verstoord en naarmate blockchain-gebaseerde oplossingen massaal worden geaccepteerd, zal de conventionele banksector een transformatieve fase doormaken waarin blockchain-gebaseerde fintech de norm zal worden.

Is het de eerste keer dat u over Fintechs en hun impact hoort? Gebruikt u er al een? Kijk even naar onze Fintechs-recensies hier​