Fintech-kredietsector

Zoals u waarschijnlijk al weet, is Fintech een combinatie van financiën en technologie. Het verwijst naar het innovatieve gebruik van technologie om financiële producten en diensten te helpen ontwikkelen. We hebben besproken wat fintech betekent en de mogelijkheden ervoor, in een aantal van onze eerdere artikelen​ Zorg er dus voor dat u ze bekijkt als u enige verwarring heeft over wat fintech is.

In de vorige artikelen hebben we de toepassingen van fintech maar kort besproken. Een van die toepassingen is de kredietverlening. Nu weten we dat banken twee hoofdfuncties vervullen. Ze staan deposito’s toe en lenen geld uit. Fintech heeft het vermogen om deze functies van banken over te nemen en de mensen alternatieve oplossingen te bieden.

Kredietverlening is een van de belangrijkste functies van banken. Het vermogen om krediet te creëren is in wezen de drijvende factor achter de vooruitgang die we vandaag in de wereld zien. Krediet stelt mensen en instellingen in staat geld te lenen dat ze op dit moment niet hebben, waardoor ze uitgaven kunnen doen die ze anders niet zouden kunnen.

Met hypotheekleningen kunnen mensen bijvoorbeeld eigendommen kopen en dan duurt het vele jaren voordat de aflossingen zijn afbetaald. Als er geen hypothecair krediet zou bestaan, zou het voor mensen erg moeilijk zijn geworden om hun huis contant te kopen. Evenzo is autolening of autolease een ander veel voorkomend type debet of krediet.

Banken verstrekken ook persoonlijke leningen die mensen voor elk doel kunnen gebruiken. Nu is het probleem met banken dat ze strikte criteria hebben voor het uitlenen van geld. Vooral in de nasleep van de wereldwijde financiële crisis van 2008 zijn banken zeer voorzichtig geweest bij het goedkeuren van elk type schuld.

Als de kredietwaardigheid van de aanvrager niet goed genoeg is, kunnen banken de toegang tot schuldfinanciering eenvoudig ontzeggen. Tien jaar geleden zou de weigering van banken hebben betekend dat je alleen nog maar manipulatieve woekeraars over had. Door de opkomst van fintech hebben mensen echter toegang tot financiering, zelfs als banken hun deuren voor hen sluiten.

Peer-to-peer-leningen, business-to-customer en business-to-business-leningsplatforms zijn de afgelopen tien jaar een branche op zich geworden. Volgens schattingen zal de fintech-kredietsector in 2023 meer dan $ 390 miljard waard zijn.

Wat is Fintech-leningen?

Fintech-leningen zijn een alternatief dat door de fintech-industrie wordt geboden aan personen die door banken zijn geweigerd of die niet bij banken willen zijn. Aangezien de fintech-kredietsector op zichzelf een alternatieve kredietsector is, betekent dit dat het geen banken als tussenpersoon gebruikt. Wanneer u de bank als tussenpersoon uitschakelt, verlaagt u de kosten van het zakendoen en verwijdert u ook alle administratieve rompslomp die banken hebben, waardoor financiering eenvoudiger maar tegelijkertijd ook riskanter wordt.

Hoe werkt Fintech Lending?

Aangezien fintech-geldschieters geen gebruik maken van banken, is hun financiering afkomstig van donoren of geldschieters. In die zin verbinden fintech-geldschieters in feite geldschieters met leners. Fintech-uitleenplatforms dienen dus als marktplaatsen om kredietverstrekkers met kredietnemers in contact te brengen.

De geldschieters registreren zich bij het platform en storten vervolgens hun geld. Elk platform heeft zijn eigen voorwaarden. Op sommige platforms kunnen kredietverstrekkers hun eigen risiconiveaus kiezen. Hoe hoger het risiconiveau, hoe hoger het rendement.

Leners kunnen dan worden gematcht met de geldverstrekkers of het platform kan de geldgevers aan de achterkant houden en met de leners omgaan, net als een instelling. Dit is het aantal financieringsplatforms van fintech.

De kopers hoeven zich alleen maar te registreren, hun kredietwaardigheid te laten controleren en zodra ze de vereiste documenten online hebben ingediend, communiceert het uitleenplatform de geschiktheid en de voorwaarden en tarieven aan de leners.

Als de leners de voorwaarden en tarieven geschikt vinden, kunnen ze het contract ondertekenen en binnen 48 uur toegang krijgen tot fondsen. Het hele proces van het starten van de aanvraag tot het verkrijgen van het geld duurt in de meeste gevallen nauwelijks 2-3 dagen. Bij banken kan het meerdere bezoeken vergen. Op deze manier hebben fintech-leningen de toegang tot fondsen gemakkelijker gemaakt voor particulieren en kleine bedrijven.

Banken zijn meestal niet bereid om geld te lenen aan startups en kleine bedrijven vanwege een gebrek aan financiële geschiedenis en een hoog risico. Dit is waar het ecosysteem van fintech-kredietverstrekkers de afgelopen tien jaar echt zijn ware potentieel heeft laten zien. Hoewel de kredietverlening door fintech teruggaat tot 2004 en 2005, ontwikkelde het ecosysteem zich behoorlijk na de wereldwijde financiële crisis van 2008.

Tegenwoordig hebben de Verenigde Staten het grootste ecosysteem voor fintech-leningen, simpelweg omdat de VS het grootste aantal fintech-startups heeft. Europa heeft ook een goed ecosysteem voor fintech-leningen, gevolgd door het VK.

Laten we nu eens kijken naar enkele van de toonaangevende financieringsplatforms voor fintech om een beter beeld te krijgen van deze branche.

• Bevestigen​ Affirm is een fintech-bedrijf dat aankopen voor particuliere klanten financiert. De tarieven die Affirm aanbiedt kunnen variëren van 0% tot 30%, afhankelijk van de kredietwaardigheid van de klant. Affirm kan rechtstreeks verbinding maken met online winkels en gebruikers kunnen Affirm gebruiken om hun aankopen in de online winkel te betalen. De gebruikers doen later uitgestelde betalingen aan Affirm om hun saldo te vereffenen.
• Achteraf betalen​ Afterpay is een Australische startup die nu haar intrede doet in de VS en Europa. Afterpay is vergelijkbaar met Affirm, behalve dat het geen rente in rekening brengt. Het is een rentevrij betalingsplatform op afbetaling voor online aankopen. Gebruikers kunnen tot vier termijnen betalen voor hun aankopen. Afterpay werd gelanceerd met het idee om de toegang tot financiering voor millennials na de financiële crisis gemakkelijk en goedkoop te maken.
• Fundbox​ Fundbox is een fintech-bedrijf dat financieringsdiensten aanbiedt aan kleine bedrijven. Fundbox biedt factoringdiensten aan kleine bedrijven, waardoor ze geselecteerde facturen kunnen verkopen in ruil voor contant geld.
• Fundera​ Fundera is een matchmaker voor online leningen. Het verbindt kredietnemers met geschikte en relevante kredietverstrekkers. Leners hoeven alleen maar de details van hun financieringsbehoefte op te geven en nadat ze alle vereiste gegevens hebben ontvangen, koppelt Fundera hen aan geschikte geldschieters.
• Zopa​ Geïntroduceerd in 2005, dit maakt Zopa de oudste internationale P2P-site. Kortom, het platform bevordert persoonlijke leningen voor Britse geldschieters. De financiën beginnen bij ₤ 1.000, tot een maximum van ₤ 25.000 – en ook de looptijden variëren van 1-5 jaar. Omdat het platform werd geïntroduceerd als een pionier, heeft het geholpen in meer dan ₤ 5 miljard aan financieringen aan meer dan 470.000 Britse consumenten. In ruil daarvoor hebben financiers in feite een vrij nette ₤ 280 miljoen aan rentevergoedingen gesaldeerd.
  Wat u zeker zal opvallen als u voor het eerst naar de Zopa-website gaat, is dat het glashelder is wat het levert. Dit omvat alles, van opbrengsten tot risico’s, tot minimale investeringen. U zult zeker minimaal ₤ 1.000 moeten storten om te beginnen, hoewel u slechts ₤ 10 per lening kunt investeren. Met uw investering van ₤ 1.000 kunt u spreiden over 100 verschillende financiën.
• Financieringskring​ Funding Circle, geïntroduceerd in 2010, is een in het VK gevestigde P2P-website die gespecialiseerd is in zakelijke leningen. Omdat het platform een decennium eerder is begonnen, heeft Funding Circle meer dan 6,2 miljard aan leningen bijgestaan, waarvan het beweert dat het alleen al in 2018 de ontwikkeling van 72.000 banen heeft veroorzaakt. De organisaties die Funding Circle gebruiken zijn middelgroot, met een handelsgeschiedenis van minimaal 9 jaar. Het accepteert geen start-ups, noch leners met een typische omzet van ₤ 800.000.
  Net als in het geval van Zopa, wordt u zeker geroepen om minimaal ₤ 1.000 te investeren bij Funding Circle. Hierdoor kunt u 100 verschillende fondsen kopen voor ₤ 10 elk, dus u bent goed gediversifieerd. Evenals wanneer uw normale maandelijkse aflossingen binnenkomen, heeft u zeker het alternatief om ze onmiddellijk opnieuw te investeren. Hierdoor kunt u de vruchten van de geweldige samengestelde rente waarderen.

Er zijn tientallen vergelijkbare fintech-geldschieters die kleine bedrijven en particulieren gemakkelijke en relatief goedkopere financiering bieden in vergelijking met conventionele banken. De fintech-kredietsector groeit in hoog tempo en zal naar verwachting verder groeien omdat veel kleine bedrijven een daling van hun kredietwaardigheid hebben ervaren als gevolg van de door pandemie veroorzaakte recessie, waardoor ze niet geschikt zijn voor banken. Dergelijke kleine bedrijven wenden zich eerder tot fintech-geldschieters en creëren zo meer vraag naar fondsen.