Rifinanziamento ipotecario

Se hai un sogno di acquistare la casa dei tuoi sogni, puoi farlo ottenendo un mutuo ipotecario. Gli individui della classe operaia non possono acquistare la propria casa in contanti, il mutuo è il modo più semplice per possedere la propria casa.

Cos’è un mutuo ipotecario?

Un mutuo ipotecario è un prestito che un mutuatario prende per acquistare una casa. È un prestito garantito, che ha la proprietà in questione per quanto riguarda la garanzia per il prestito. Il processo per ottenere un mutuo è semplice.

Ogni volta che una persona chiede di ottenere un mutuo, la banca o il creditore valutano l’affidabilità creditizia del richiedente. Quindi il creditore valuta il vero valore di mercato della proprietà che il richiedente desidera acquistare. se tutto va a buon fine, il prestatore rilascia i fondi al mutuatario per acquistare la casa e il contratto di mutuo è finalizzato.

I mutuatari devono pagare un acconto dal 10% al 5% sui mutui ipotecari e il resto del valore è coperto dal mutuo. I mutui ipotecari possono avere una durata compresa tra 5 anni e 30 anni. È comune avere termini di mutuo tra 10 e 30 anni.

L’ipoteca prevede rimborsi mensili o periodici che comprendono l’elemento di capitale e di interesse. I rimborsi devono essere effettuati durante la durata del mutuo, fino a quando il prestito non è completamente estinto.

I mutui possono essere sia a tasso fisso che a tasso variabile. Può accadere che si stipuli un mutuo a tasso fisso ma dopo un paio d’anni i tassi di interesse scendono, rendendo costoso il mutuo attuale. Oppure potresti avere un mutuo a tasso variabile ma invece di abbassare i tassi aumentano rendendo così costoso il tuo mutuo.

Anche l’affidabilità creditizia e l’accessibilità economica possono aumentare o diminuire lungo la linea. Potrebbe diventare più facile estinguere un mutuo di 30 anni in 20 anni o potrebbe essere vero il contrario e potrebbe essere difficile estinguere un mutuo di 15 anni.

Questi sono tutti scenari molto reali che attraversano molti proprietari di case, motivo per cui esiste l’opzione di rifinanziamento del mutuo, che può essere utilizzato in tale scenario.

Cos’è il rifinanziamento ipotecario?

Rifinanziamento ipotecario è una pratica molto comune tra i proprietari di casa. Può essere utilizzato per chiudere il mutuo precedente e ottenere un nuovo contratto di mutuo a condizioni favorevoli. Il rifinanziamento ipotecario può creare risparmi per te. Alcuni proprietari di case che passano attraverso il rifinanziamento dicono che se fatto correttamente, il rifinanziamento ipotecario può aiutare a creare molti risparmi.

Va ricordato che il rifinanziamento ipotecario porta tutti i costi che fa un mutuo originale. Si tratta, in sostanza, di un contratto di mutuo, quindi sosterrà i costi di amministrazione, le penali di rimborso anticipato e tutti gli altri costi che si troverebbero in un normale contratto di mutuo.

Come faccio a sapere se il rifinanziamento ipotecario è giusto per me?

Il rifinanziamento ipotecario può essere una buona opzione per i proprietari di abitazione considerando una delle seguenti opzioni

• I proprietari di case che hanno un mutuo a tasso fisso potrebbero voler approfittare di tassi ipotecari ridotti. Questo può essere fatto facilmente optando per il rifinanziamento ipotecario.
• I proprietari di case che hanno un mutuo a tasso variabile (ARM) possono sentirsi svantaggiati se i tassi dei mutui sono su una traiettoria al rialzo. Potrebbero voler spostare un mutuo a tasso fisso in modo che se i tassi continuano a salire, possono almeno avere stabilità.
• Al momento della sottoscrizione del mutuo, il mutuatario potrebbe aver avuto una bassa solvibilità, a causa della quale i termini del mutuo potrebbero essere stati rigorosi. È possibile che nel tempo il merito di credito del mutuatario aumenti consentendo l’accesso a termini e condizioni migliori attraverso il rifinanziamento del mutuo.
• Un aumento del reddito può aprire la possibilità di andare per un periodo più breve. Ad esempio, se la durata iniziale era di 30 anni, il mutuatario potrebbe volerla ridurre a 15 anni. Il contrario potrebbe essere vero in caso di perdita di reddito.

Come cercare un buon affare?

Alla ricerca di un buon affare di rifinanziamento ipotecario è la parte più importante dell’intero processo. Non ha senso rifinanziare a meno che non si riesca a trovare un buon affare. Ciò richiederà tempo e impegno.

I mutuatari devono creare un’ampia rete e cercare accordi di rifinanziamento ipotecario sia online che tramite le loro banche locali. Se avete il vostro consulente ipotecario, chiedetegli opportuni accordi di rifinanziamento ipotecario.

Prenditi il tuo tempo per cercare l’affare più adatto. Dopo aver selezionato 2-3 opzioni, assicurati di ottenere citazioni da esse. Gli istituti di credito possono eseguire un controllo del credito prima di inviare un preventivo e questo potrebbe finire per influire negativamente sul tuo punteggio di credito. Ecco perché è importante chiedere preventivi solo a un paio di prestatori selezionati.

Una volta ottenuto il preventivo, confrontalo con il tuo attuale contratto di mutuo e determina se il rifinanziamento è l’opzione migliore per te o meno.

Costi legati al rifinanziamento ipotecario

Il rifinanziamento ipotecario comporta tutti i costi associati a un normale mutuo. Oltre al costo di un nuovo mutuo, dovrai fare i conti anche con le spese di chiusura del tuo precedente mutuo.

Un tipico rifinanziamento ipotecario comprenderà i seguenti costi.

1. Costo di chiusura: I costi di chiusura dovrebbero essere compresi tra il 3% e il 5% del valore totale del mutuo attuale. Un mutuo con un valore di $ 90.000 avrà costi di chiusura fino a $ 4.500.
2. Costo originazione del prestito: Il nuovo contratto di mutuo porterà il proprio costo di origination. Solo perché hai già un mutuo non significa che sarai esonerato dalla commissione di erogazione del prestito. Questo costo dovrebbe essere intorno allo 0,5% -1,5% del valore totale del mutuo. Pertanto, per un mutuo di $ 90.000, questo dovrebbe essere di circa $ 1.350
3. Costo dell’assicurazione del titolo: Circa lo 0,5% del valore del mutuo. Pertanto, per un mutuo di $ 90.000, questo dovrebbe essere di circa $ 450
4. Costo delle spese di sottoscrizione 1% del valore del mutuo. Pertanto, per un mutuo di $ 90.000, questo dovrebbe essere di circa $ 900

Il costo totale dei rifinanziamenti quindi di un rifinanziamento ipotecario di $ 90.000 sarebbe di circa $ 7.200 al massimo. Per un mutuo di $ 100.000, questo sarebbe compreso tra $ 7.000 e $ 10.000.

Assicurati di eseguire un’adeguata due diligence e di prendere il secondo e il terzo consiglio da esperti e consulenti ipotecari prima di stipulare un contratto di rifinanziamento ipotecario. Ricorda sempre che il rifinanziamento ipotecario dovrebbe rendere le cose più facili e favorevoli per te.

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