Cos’è il consolidamento del debito?

Le nostre società sono costruite sul debito, le nostre vite sono costruite sul debito, motivo per cui la gestione del credito o del debito è diventata un’abilità di vita essenziale. Se sai come gestire le tue finanze e il tuo debito, puoi vivere una vita che sarà in larga misura ancorata finanziariamente. Considerando che se non sai come gestire le tue finanze o il tuo debito, è probabile che tu debba affrontare uno stress finanziario.

Il debito è un grande fardello e il guaio è che quasi ogni individuo nella nostra società sta portando questo grande fardello. In effetti, non solo le persone, ma anche le economie e le istituzioni stanno portando questo fardello.

Un americano medio ha più debiti da saldare in un dato momento. Considera questo come un esempio. John vuole andare all’università ei suoi genitori non possono permettersi il costo di mandare John all’università. John richiede un prestito studentesco per finanziare la sua formazione universitaria e ottiene il prestito.

I termini del prestito stabiliscono che John dovrà rimborsare il prestito una volta che si è laureato e ha un lavoro. Ciò significa che per i prossimi 4-5 anni non dovrà preoccuparsi di ripagare il suo prestito studentesco.

4 anni dopo, John si è laureato e ora ha un lavoro stabile. John è ora tenuto a ripagare il suo debito studentesco. Pochi mesi dopo aver ottenuto un nuovo lavoro, John acquista un’auto in leasing e ora oltre al debito studentesco deve anche pagare la rata mensile per la sua auto.

John ha lasciato i suoi genitori quando è andato all’università, ora vive con la sua compagna in un appartamento condiviso in affitto. John decide che invece di pagare l’affitto, dovrebbero acquistare una casa loro sul mutuo. John e il suo partner ottengono un posto tutto loro grazie a un mutuo e quindi ora, oltre al debito studentesco e ai pagamenti del leasing, John deve anche pagare il mutuo.

John qui ha già tre debiti a medio-lungo termine nel suo profilo debitoria. Se un’emergenza finanziaria dovesse colpire, metterebbe John sotto ulteriore stress finanziario. Oltre a questo, se John non è attento alla sua gestione finanziaria, potrebbe anche finire per accumulare debiti con la carta di credito.

Finora John ha gestito con cura il suo debito, ma ci sono molte persone là fuori che non sono così fortunate o non così brave a gestire il loro debito. Oltre ai debiti sopra menzionati, le persone si indebitano anche con debiti di carte di credito, prestiti personali e prestiti con anticipo sullo stipendio.

L’indebitamento è solo una parte del problema, i problemi reali iniziano quando l’onere del debito diventa troppo grande da sopportare ei debitori iniziano a perdere i loro pagamenti. Debiti come mutui ipotecari e prestiti auto sono debiti garantiti, il che significa che questi debiti sono garantiti da garanzie reali.

La garanzia per il mutuo è la proprietà e la garanzia per un prestito auto è l’auto contro la quale viene stipulato il prestito. Una volta che un debitore inizia a mancare i pagamenti, i creditori invieranno avvisi per ricordare al debitore di pagare i debiti in sospeso in tempo.

Possono anche schiaffeggiare sanzioni per i ritardi di pagamento. Se, tuttavia, i debitori non possono rimborsare, i creditori hanno il diritto di chiedere il pignoramento e avviare il processo legale per assumere la proprietà della garanzia. Ciò significa che il mancato pagamento può comportare la perdita della proprietà della casa, dell’auto o di qualsiasi altra garanzia.

Qui è dove Consolidazione del debito entra.

Cos’è il consolidamento del debito?

Il consolidamento del debito è semplicemente un modo per estinguere tutti i diversi tipi di debito con un unico nuovo debito. Il consolidamento del debito non è un modo magico per uscire dal debito, no. Il consolidamento del debito sostituisce semplicemente più debiti con un unico nuovo debito. Non riduce il tuo debito, previene solo possibili fallimenti e rende il debito molto più facile da gestire.

Supponiamo che John abbia incontrato dei problemi finanziari e che il suo profilo debitoria ora includa anche un enorme debito con carta di credito e un prestito personale. John rischia anche di essere in ritardo sui rimborsi del prestito. Sarebbe quindi meglio per John consolidare il suo debito in un unico prestito che può monitorare e ripagare meglio.

Chi offre il servizio di consolidamento del debito?

I servizi di consolidamento debiti sono offerti da piccole banche, unioni di credito e agenzie di consolidamento debiti. È sempre meglio chiedere alla tua banca se può aiutarti a consolidare la tua banca. La banca può offrirti un prestito personale rateale per estinguere altri debiti. Se la tua banca locale non può aiutarti, puoi cercare altre banche più piccole e unioni di credito.

Come funziona il consolidamento del debito?

Il consolidamento del debito è semplicemente. Supponiamo che una persona abbia un debito per un importo di $ 60.000. Questa cifra include prestito auto, debito della carta di credito, prestiti personali e diversi prestiti con anticipo sullo stipendio. Dopo aver ottenuto i $ 60.000, il debito precedente dovrebbe essere completamente estinto con l’importo del nuovo prestito.

Una volta che il debito precedente è stato estinto, l’individuo indebitato può ora dirigere la propria attenzione per estinguere il nuovo prestito che è stato utilizzato per consolidare il debito.

Vantaggi e svantaggi

Il consolidamento del debito ha i suoi pro e contro, che chiunque sia interessato a procedere per il consolidamento dovrebbe conoscere in anticipo.

• A seconda dell’affidabilità creditizia, potresti essere in grado di ottenere il tuo prestito di consolidamento a un tasso inferiore rispetto al tasso medio sui tuoi debiti esistenti. Se, tuttavia, l’affidabilità creditizia non è così buona, il prestito di consolidamento potrebbe avere un tasso di interesse più elevato.
• I prestiti di consolidamento danneggeranno il tuo punteggio di credito a breve termine, ma a lungo termine il tuo punteggio migliorerà. Come? Quando accetti il prestito, il tuo punteggio di credito sarà contrassegnato negativamente per l’assunzione di un altro prestito. Tuttavia, quando ripaghi i prestiti precedenti, questo avrà un impatto positivo e gli straordinari poiché effettui pagamenti tempestivi per estinguere il prestito di consolidamento, il tuo punteggio di credito salirà.
• I prestiti di consolidamento garantito sono accompagnati da sgravi fiscali, quindi se puoi ottenere un prestito garantito per consolidare il tuo debito, avrai l’ulteriore vantaggio di sgravi fiscali sui pagamenti degli interessi.
• Dovrai pagare più di quanto originariamente dovuto. Questo è uno svantaggio dei prestiti di consolidamento. Poiché è probabile che il prestito di consolidamento sia un prestito a medio-lungo termine, i pagamenti degli interessi lo renderanno più costoso a lungo termine, ma questo è il costo per evitare possibili fallimenti e danni al punteggio di credito.
• I prestiti di consolidamento del debito comportano anche l’amministrazione, l’elaborazione e tutti gli altri costi associati ai prestiti.
• Il consolidamento del debito può metterti in un falso senso di sicurezza in cui potresti essere distratto con la tua gestione finanziaria, mettendoti così in un pasticcio più grande di quanto ti trovassi prima.

Libertà finanziaria?

Tieni presente che il consolidamento del debito può aiutarti a sbarazzarti del tuo debito a lungo termine, ma la tua libertà finanziaria sarà garantita solo se apporti consapevolmente modifiche alle tue abitudini finanziarie. Ci sono molte persone che entrano nei programmi di consolidamento del debito e una volta che tutti i loro debiti sono stati estinti, si indebitano ancora una volta perché non possono o non vogliono cambiare le loro abitudini finanziarie.

Il consolidamento del debito non è il rimedio per i tuoi problemi finanziari, il rimedio ai tuoi problemi finanziari è una corretta disciplina finanziaria, che richiede cambiamenti di abitudini e stile di vita.

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