Deudas seguras vs inseguras

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El crédito o la deuda, como ya sabe, es una parte integral de la sociedad en la que vivimos. Ya lo hemos discutido extensamente en algunos de nuestros artículos anteriores. En este artículo veremos la deuda con más detalle; de hecho, veremos el tipo específico de deuda para que nuestros lectores puedan tener una mejor idea acerca de la deuda.

Tipos de deuda

Existen en gran medida dos categorías amplias de deuda, a saber:

Deuda garantizada
Deuda no garantizada

Ambos tipos de deuda tienen sus méritos y deméritos y, aunque en la mayoría de las condiciones, es posible que el prestatario no decida qué tipo elige porque los prestamistas determinan el tipo de deuda que tienen que ofrecer en función de la solvencia crediticia de la entidad crediticia. prestatario. Sin embargo, puede haber ciertas situaciones en las que los prestatarios tendrán la libertad de elegir el tipo de deuda que desean contraer.

Deuda garantizada

Deuda garantizada se refiere a cualquier deuda que esté garantizada con garantía o garantía. Para obtener una deuda garantizada, los prestatarios deben colocar cualquier activo de aproximadamente el mismo valor que el préstamo para obtener la deuda. El activo colateral sirve como garantía para el prestamista en caso de que el prestatario no pague la deuda.

Si el prestatario paga la deuda a tiempo, al final del plazo del préstamo, una vez que la deuda está totalmente pagada, el activo garantizado deja de ser una garantía. Las garantías pueden ser de diferentes tipos. Por ejemplo, en el caso de préstamos hipotecarios, la propiedad en cuestión sirve como garantía y el prestatario puede usar la propiedad, lo mismo ocurre con los préstamos para automóviles, pero las tarjetas de crédito aseguradas requieren una suma de dinero como garantía que se mantiene en una cuenta que no puede ser accedido por el prestatario.

Si el prestatario no puede reembolsar el préstamo a tiempo y no cumple con el pago, el prestamista puede iniciar los procedimientos legales para tomar la custodia del activo garantizado y venderlo para recuperar las pérdidas.

Los prestamistas no iniciarán procedimientos legales si el prestatario no realiza uno o dos pagos. Los primeros pagos atrasados serán seguidos por recordatorios y multas tardías. Los prestatarios darán todas las oportunidades que haya para que el prestamista reembolse el préstamo. Si el prestamista se niega o no puede simplemente devolver el préstamo, entonces los prestamistas tendrán derecho a iniciar procedimientos legales.

El proceso de ejecución hipotecaria o administración pasará por varios pasos y culminará en que el banco o el prestamista obtenga la custodia total del activo garantizado. Es por eso que los préstamos garantizados pueden ser un poco arriesgados.

Pros y contras de la deuda garantizada

Fácilmente disponible: La deuda garantizada está disponible con relativa facilidad en comparación con la deuda no garantizada. Está fácilmente disponible porque el riesgo para el prestamista se reduce debido a la garantía.
Requisito de puntaje crediticio bajo: La deuda garantizada no requiere un puntaje crediticio muy alto. Por lo tanto, las personas con calificaciones crediticias bajas pueden acceder fácilmente a la deuda garantizada. Los préstamos para deudas garantizadas y las tarjetas de crédito suelen estar disponibles para personas sin crédito o con mal crédito. La deuda garantizada también se puede utilizar para reestructurar o reconstruir el puntaje crediticio y el perfil de la deuda.
Arriesgado: Hemos cubierto esto anteriormente, el riesgo principal de una deuda garantizada recae en el prestatario. Si el prestatario no paga la deuda a tiempo, puede perder la garantía.

Ejemplos de deuda garantizada

Préstamos hipotecarios: los préstamos hipotecarios son el tipo más común de deuda garantizada. La garantía de los préstamos hipotecarios es la propiedad que se hipoteca.
Préstamo para automóvil: Los préstamos para automóvil también son deuda garantizada, siendo la garantía el vehículo para el cual se obtuvo el préstamo.
Tarjetas de crédito aseguradas: las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito de seguridad contra la tarjeta. El depósito puede ser igual a un cierto porcentaje del límite de crédito. Las tarjetas de crédito aseguradas generalmente están dirigidas a personas sin historial crediticio o con malas calificaciones.

Deuda no garantizada

Deuda no garantizada no requiere ninguna garantía o seguridad contra el monto del préstamo. Esto significa que el riesgo de contraparte por deudas no garantizadas es bastante alto para el prestamista. Para compensar este riesgo, los prestamistas suelen cobrar una tasa de interés más alta a los prestatarios.

Debido a que no hay garantía, en caso de impago o incumplimiento por parte del prestatario, el prestamista solo tiene una opción para recuperar el pago, y es a través de una demanda. Esto hace que la deuda no garantizada sea riesgosa para ambas partes, pero un poco más riesgosa para los prestamistas. Esta es la razón por la que los prestamistas prefieren a las personas con puntajes de crédito altos y excelentes cuando se trata de deudas no garantizadas. Por ejemplo, las tarjetas de crédito sin garantía solo están disponibles para personas con puntajes crediticios altos. Una persona sin historial crediticio primero tendría que buscar una tarjeta de crédito asegurada y, una vez que su puntaje crediticio sea lo suficientemente bueno, el banco le ofrecerá trasladarlos a una tarjeta de crédito no asegurada.

Sin embargo, existe un lado más riesgoso para los prestatarios. Por ejemplo, si los bancos y las cooperativas de crédito le han negado a un prestatario debido a un puntaje crediticio muy bajo o malo, las opciones se vuelven limitadas. Los prestatarios deben optar por préstamos de día de pago y P2P. Se trata de préstamos con intereses elevados que no requieren ninguna garantía. Estas opciones de préstamos sin garantía están dirigidas a personas con puntajes de crédito bajos o malos.

Pros y contras de la deuda no garantizada

Tasas más altas: Los prestamistas compensan el alto riesgo de contraparte cobrando tasas de interés altas.
Flexibilidad: Las personas que cumplen con los requisitos de elegibilidad pueden obtener acceso a préstamos con términos y condiciones flexibles y características que de otro modo no estarían disponibles.
Riesgo de contraparte: Los prestamistas enfrentan el riesgo de contraparte, que es el riesgo de que el prestatario no pague.

Ejemplos de deuda no garantizada

Préstamos personales: Los préstamos personales que ofrecen los bancos a sus clientes no tienen garantía y tienen términos flexibles.
Tarjetas de crédito: La mayoría de las tarjetas de crédito no son seguras.
Préstamos de día de pago: Los préstamos de día de pago y P2P también son préstamos sin garantía con tasas muy altas.