L’ascesa delle banche Neo

Una neobanca è un istituto finanziario che offre prodotti e servizi bancari ma non dispone di una rete di filiali fisiche. È una banca digitale ma anche più di una semplice banca digitale.

I clienti Neobank svolgono le loro attività bancarie attraverso l’uso di un’app mobile o di un portale di online banking. Le Neobank sono note per offrire una gamma più ampia di servizi e prodotti, a un tasso più conveniente rispetto alle banche tradizionali. Include una suite completa di conti correnti solo digitali che offre funzionalità come notifiche istantanee, punteggio di credito quasi perfetto senza un duro colpo sul tuo record di credito e la possibilità di effettuare pagamenti lo stesso giorno gratuitamente.

Le Neobank possono essere suddivise in due grandi tipi.

• Una neobanca full stack non richiede spazio fisico perché non ha bisogno di una filiale per far entrare i clienti. N26 e Monzo sono ottimi esempi di neobanca full-stack.
• Una neobanca focalizzata sul front-end, si affida a una banca convenzionale per i servizi bancari mentre fornisce servizi digitali ai propri clienti. Payoneer è un ottimo esempio di questo tipo di neobanca.

Neobanks vs. banche tradizionali

Le Neobank possono avere una serie di vantaggi rispetto alle banche tradizionali, tra cui:

• Nessun requisito di filiale, il che significa nessuna infrastruttura fisica e basso costo.
• Costruisci la fiducia digitale attraverso una tecnologia avanzata con poca interazione umana e senza scartoffie.
• I clienti possono controllare completamente il proprio account con informazioni quasi in tempo reale, il che significa che sanno sempre quanti soldi hanno e dove stanno andando i loro soldi.
• Costi inferiori, meno requisiti patrimoniali e normativi significano che le neobanche possono ridurre le commissioni che addebitano ai clienti e offrire tassi di risparmio più elevati.
• La proprietà cooperativa significa che la maggior parte delle neobanche sono di proprietà di una serie di investitori piuttosto che di un singolo proprietario o di pochi azionisti, il che significa che un maggiore controllo è nelle mani dei clienti.
• Maggiore trasparenza. Le Neobank sono tecnologicamente abilitate a condividere più informazioni con i clienti. Ciò include le commissioni che addebitano e il modo in cui vengono investiti i loro soldi.
• Migliori prodotti mobili. Non tutte le neobanche utilizzano l’intelligenza artificiale, ma è un altro vantaggio per rendere le operazioni bancarie più veloci e facili per i clienti. Incoraggia anche il risparmio attraverso funzionalità come arrotondamenti in cui i piccoli acquisti vengono arrotondati per eccesso alla sterlina più vicina e la differenza viene versata in un conto di risparmio.
• Maggiore inclusione finanziaria. Neobanks può fornire servizi a coloro che sono sottoserviti dalle banche tradizionali. (principalmente a causa della mancanza di un indirizzo permanente).

Il vantaggio più ovvio che deriva dall’utilizzo di una neobanca è che tendono ad essere tecnologicamente più avanzate rispetto alle banche tradizionali, proprio come i telefoni cellulari e gli smartwatch sono tecnologicamente più avanzati dei telefoni cellulari tradizionali.

Dal momento che le neobanche non hanno gli stessi colli di bottiglia tecnologici che derivano dalla gestione di una filiale fisica, possono offrire un’esperienza cliente a un livello che i loro genitori semplicemente non possono eguagliare.

Usa casi

Le neobanche sono spesso utilizzate per riferirsi a startup che gestiscono i propri prodotti finanziari attraverso l’uso della tecnologia digitale, ma possono essere considerate neobanche anche operatori storici come N26 e Fidor Bank. È solo che i loro genitori erano già coinvolti nel gioco quando hanno deciso di saltare sul treno.

Le startup ora offrono di tutto, dai conti correnti ai servizi di prestito peer-to-peer. Questi includono Monzo, Revolut, Starling Bank, N26 e Tandem. E poi ce ne sono altri che offrono una gamma molto più ampia di servizi finanziari, non solo neobanche secondo la definizione rigorosa del termine.

Questi includono Curve, che offre sia un conto corrente basato su app che una carta digitale, ma anche Ripple, che ha collaborato con Santander per fornire trasferimenti di denaro internazionali in meno di un minuto.

Futuro delle neobanche

Le Neobank hanno ancora molto da recuperare rispetto alle banche tradizionali che sono state fondate anni prima di loro. Ma i vantaggi delle neobanche rispetto alle banche tradizionali potrebbero rivelarsi troppo per resistere ai clienti.

Le Neobank cambieranno sicuramente il modo in cui pensiamo al banking e ci sono buone probabilità che un giorno le sostituiscano, ma siamo ancora molto lontani da ciò perché le banche convenzionali o tradizionali sono ancora “troppo grandi” per essere sostituite .

Sebbene le neobanche siano cresciute negli ultimi due anni, al momento presentano un quadro di come sarà l’attività bancaria in futuro. Il modo in cui il mondo è cambiato, sembra altamente improbabile che i clienti debbano entrare in banca in futuro o parlare con i rappresentanti delle banche per ore solo per spiegare la nostra domanda.

• Chi vuole aspettare due giorni per una transazione transfrontaliera quando Ripple può fare lo stesso in pochi secondi?
• Chi vuole prelevare contanti da un bancomat, quando il mercato è saturo di portafogli elettronici come Paypal, Google Pay, Apple Pay, ecc?
• Chi vuole utilizzare piattaforme P2P rischiose per acquistare criptovalute, quando può utilizzare la propria carta o portafoglio elettronico per acquistare direttamente criptovalute da uno scambio di fiducia?
• Chi vuole assumere un consulente per gli investimenti, quando può semplicemente utilizzare un consulente robot per imitare il portafoglio di sua scelta e trasferire automaticamente i propri risparmi nel proprio portafoglio?

La gente vuole convenienza e le neobanche stanno dando proprio questo.

Queste sono le aree in cui le banche tradizionali investiranno prima piuttosto che dopo e quando le grandi banche arriveranno per queste efficienze, si fonderanno con le neobanche per creare sinergie e rimanere al vertice del mondo finanziario, invece di essere sostituite da startup che hanno innovazione ma mancano di investimenti.

Quindi la conclusione è che per un po’ vedremo nascere più neobanche ma alla fine le banche tradizionali si fonderanno con loro. Per gli investitori, questo è un buon segnale per individuare le neobanche promettenti e investire in esse prima che i prezzi delle loro azioni salgano alle stelle.