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Comment les Fintech perturbent-elles les services bancaires traditionnels?
La crise financière mondiale de 2008 a révélé les failles du système bancaire et financier conventionnel et ces failles ont entraîné la montée en puissance de la fintech dans le monde post-récession. Avant de discuter de la façon dont la fintech perturbe la banque traditionnelle, examinons rapidement quelques-unes des principales failles du système bancaire conventionnel, puis nous verrons comment la montée en puissance de la fintech a non seulement remis en question la banque conventionnelle, mais a créé une transformation dans le marché.
Problèmes avec le système bancaire conventionnel | Comment les Fintech perturbent-elles les services bancaires traditionnels?
Le système bancaire conventionnel avant la crise financière mondiale de 2008 était et est toujours entaché de problèmes qui ont entraîné la crise en premier lieu. Une législation corrective a été adoptée après la crise, mais certains des problèmes sont encore inhérents au système et, par conséquent, même la législation corrective n’a pas été en mesure de résoudre ces problèmes.
Du point de vue des consommateurs finaux, les plus grands inconvénients de la banque conventionnelle sont:
- Retards dans le traitement des transactions
- Heures d’ouverture
- Effet de l’inflation sur l’épargne
- Manque d’opportunités d’investissement
- Inaccessibilité aux services financiers
Ainsi, par exemple, si vous effectuez un chèque de dédouanement, il faut généralement de 24 à 48 heures pour le dédouaner. Cela n’a absolument aucun sens qu’à l’ère de la connectivité 4G et 5G, une simple vérification prend jusqu’à 48 heures pour être effacée. De plus, toute erreur sur le chèque peut entraîner l’annulation du chèque.
De même, alors que les banques ont généralement un service client 24h / 24 et 7j / 7, leurs heures de travail sont limitées à 9h / 5h. Cela signifie qu’à la fin des heures de travail, les institutions financières arrêtent de traiter les paiements et les transactions. Prenons l’exemple des marchés boursiers. Les événements qui ont un impact sur le marché boursier peuvent survenir à tout moment de la journée mais vous ne pouvez trader que pendant les heures de travail. En plus de cela, il existe des barrières géographiques. Une personne en Asie, par exemple, ne peut pas facilement investir à Wall Street car le montant du dépôt de garantie pour les investisseurs étrangers est plus élevé que pour les investisseurs locaux. La même chose s’applique à presque tous les marchés boursiers.
Un autre problème majeur qui affecte directement les consommateurs finaux est le manque de produits d’investissement. Les taux d’intérêt sont actuellement à leur plus bas niveau mondial. Les banques de nombreux pays proposent des taux compris entre 1% et 2% alors que les taux d’inflation se situent entre 1% et 5% dans de nombreux pays. Cela signifie que si vous gardez votre épargne à la banque et que vous gagnez des intérêts à 2%, l’effet d’une inflation de 4% vous fera finir avec une perte nette de 2%. En d’autres termes, au lieu d’augmenter votre épargne, votre épargne s’érodera avec le temps.
Ce n’est que la pointe de l’iceberg. Il y a beaucoup d’autres problèmes avec les services bancaires conventionnels. Par exemple, le rapport d’enquête du Sénat américain sur les raisons de la crise financière a souligné que des banques comme JP Morgan et Lehman Brothers étaient au courant de la crise en cours. Les traders cités dans le rapport savaient que la crise des prêts hypothécaires à risque allait frapper le marché et ils ont donc fait des milliards en court-circuitant les produits dérivés.
Cela rend le système bancaire conventionnel extrêmement défectueux. Ce n’est pas seulement une conjecture, tous les défauts et inconvénients mentionnés ci-dessus sont des faits bien documentés. C’est à cause de ces inconvénients que le monde de l’après-2008 a vu l’essor de la fintech. Cependant, à ce stade, il sera injuste de passer à côté du rôle de la révolution des smartphones dans l’essor de la fintech, car le développement d’applications pour smartphone est devenu un mécanisme de livraison très important pour de nombreux produits et services de la fintech.
Rise of Fintech | Comment les Fintech perturbent-elles les services bancaires traditionnels?
« Fintech « fait référence à la technologie financière et, en termes simples, la fintech fait référence à l’utilisation de la technologie pour fournir des produits et services financiers. La Fintech dans sa forme très rudimentaire a commencé dans les années 90 avec des services financiers comme PayPal permettant aux utilisateurs d’effectuer des transactions en ligne.
Cependant, c’est le krach financier de 2008 et la montée en puissance des applications pour smartphones qui ont conduit à la révolution fintech. L’introduction de la blockchain et du bitcoin a été le premier caillou. À ce stade, il est important de comprendre que la blockchain est un moteur important de la fintech, mais que la fintech ne se limite pas à la blockchain.
La dernière décennie, en particulier, était axée sur des solutions qui n’étaient pas basées sur la blockchain, mais la pandémie a déclenché une augmentation de l’adoption de solutions basées sur la blockchain.
Le monde post-crise financière était un monde désillusionné et de cette désillusion sont sorties des solutions fintech qui rivalisaient directement avec les produits et services bancaires conventionnels. Alors qu’une banque conventionnelle propose des services d’épargne et de crédit, les solutions fintech optent pour une approche plus décentralisée. Il existe des applications qui offrent des solutions d’économie, des applications comme Acorns qui permettent aux utilisateurs non seulement d’économiser mais aussi de micro-investir leurs économies.
De même, il existe des applications qui fournissent du crédit aux consommateurs, prenant ainsi en charge la fonction de prêt des banques. Afterpay, une application basée en Australie qui permet aux utilisateurs d’acheter des produits en ligne, en quatre versements faciles sans avoir à payer d’intérêts.
Les entrants du secteur fintech proposent des services ciblés, ce qui leur permet de fournir des services de meilleure qualité que ceux des banques conventionnelles. Les banques en ligne, par exemple, sont de plus en plus nombreuses, la pandémie, en particulier, a propulsé la croissance des banques entièrement en ligne. Ces banques numériques entièrement en ligne offrent de meilleurs tarifs à leurs clients car elles n’ont pas les coûts administratifs des banques traditionnelles.
Selon un rapport PWC de 2016, près de 70% des banques ont signalé une perte de part de marché au profit des solutions fintech. Ces banques ont également signalé une pression accrue sur leurs marges en raison de la concurrence exercée par les solutions fintech.
Cela montre que les banques conventionnelles perdent non seulement des parts de marché mais aussi leur utilité.
Pourquoi une personne devrait-elle investir son épargne dans une banque alors qu’elle peut facilement télécharger une application, qui lui permet d’imiter des portefeuilles très performants et d’obtenir un rendement supérieur au taux que les banques paient?
Mécanisme bancaire de base | Comment les Fintech perturbent-elles les services bancaires traditionnels?
Les banques ne sont pas seulement confrontées à la perturbation de la fintech dans les domaines des produits et services financiers traditionnels. Ils sont également obligés de repenser leurs mécanismes bancaires de base. Les mécanismes bancaires de base sont simplement le système dorsal qui traite et met à jour les transactions dans les différentes succursales d’une banque.
Les solutions Fintech permettent aux consommateurs d’accéder à leurs données 24h / 24 et 7j / 7 et de les traiter rapidement. Les mécanismes bancaires de base ont à ce stade au moins trois à quatre décennies et ne sont donc pas en mesure de répondre aux exigences du consommateur moderne. Les banques sont ainsi obligées de repenser leurs mécanismes de base et de les mettre à jour, pour s’adapter à l’évolution des temps.
Blockchain – Intelligence artificielle – Apprentissage automatique | Comment les Fintech perturbent-elles les services bancaires traditionnels?
Si la dernière décennie a été perturbatrice, la prochaine sera encore plus perturbatrice car nous avons maintenant la combinaison de la blockchain, de l’intelligence artificielle et de l’apprentissage automatique, nous fournissant des produits et des services qui établissent une alternative très viable au système bancaire conventionnel. La finance décentralisée (DeFi) est un concept qui non seulement décentralise la finance, mettant ainsi fin au besoin de banques conventionnelles, mais permet également la création de nouveaux produits et services financiers en complément.
La Fintech nous a ainsi apporté une solution à chaque inconvénient et au problème inhérent au système bancaire conventionnel. Ces solutions ont perturbé le marché et, à mesure que les solutions basées sur la blockchain évoluent vers une adoption massive, le secteur bancaire conventionnel va connaître une phase de transformation où la fintech basée sur la blockchain deviendra la norme.
Est-ce la première fois que vous entendez parler des Fintechs et de leur impact? Vous en utilisez déjà un? Jettes un coup d’oeil à nos avis sur les Fintechs ici .
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