¿Cómo las fintech están alterando la banca tradicional?

La crisis financiera global de 2008 expuso las fallas del sistema bancario y financiero convencional y estas fallas resultaron en el surgimiento de fintech en el mundo posterior a la recesión. Antes de pasar a discutir cómo las fintech están alterando la banca tradicional, veamos rápidamente algunas de las principales fallas del sistema bancario convencional y luego veremos cómo el auge de las fintech no solo ha desafiado a la banca convencional, sino que ha creado una transformación en el mercado.

Problemas con el sistema bancario convencional | ¿Cómo las fintech están alterando la banca tradicional?

La banca convencional antes de la crisis financiera mundial de 2008 estaba y sigue estando empañada por los problemas que dieron lugar a la crisis en primer lugar. La legislación correctiva se hizo después de la crisis, pero aún algunos de los problemas son inherentes al sistema y, por lo tanto, incluso la legislación correctiva no ha podido abordar estos problemas.

Desde el punto de vista del consumidor final, los mayores inconvenientes de la banca convencional son:

• Retrasos en el procesamiento de transacciones
• Horas Laborales
• Efecto de la inflación sobre el ahorro
• Falta de oportunidades de inversión
• Inaccesibilidad a los servicios financieros

Entonces, por ejemplo, si ingresa un cheque para la liquidación, generalmente demora entre 24 y 48 horas en liquidarse. No tiene absolutamente ningún sentido que en la era de la conectividad 4G y 5G, una simple verificación demore hasta 48 horas en completarse. Además de esto, cualquier error en el cheque puede resultar en la cancelación del cheque.

Del mismo modo, si bien los bancos suelen tener servicios al cliente las 24 horas, los 7 días de la semana, su horario de trabajo se limita a las 9-5. Esto significa que en el momento en que finaliza la jornada laboral, las instituciones financieras dejan de procesar los pagos y transacciones. Tomemos los mercados de valores, por ejemplo. Los eventos que afectan el mercado de valores pueden ocurrir en cualquier momento del día, pero solo puede operar durante el horario laboral. Además de esto, existen barreras geográficas. Una persona en Asia, por ejemplo, no puede invertir fácilmente en Wall Street porque el monto del depósito de seguridad para los inversores extranjeros es mayor que para los inversores locales. Lo mismo se aplica a casi todos los mercados de valores.

Otro problema importante que afecta directamente a los consumidores finales es la falta de productos de inversión. Las tasas de interés se encuentran globalmente en un mínimo histórico en este momento. Los bancos de muchos países están ofreciendo tasas entre el 1% y el 2%, mientras que las tasas de inflación están entre el 1% y el 5% en muchos países. Lo que esto significa es que si mantiene sus ahorros en el banco y gana un interés del 2%, el efecto de una inflación del 4% hará que termine con una pérdida neta del 2%. En otras palabras, en lugar de aumentar sus ahorros, se erosionarán con el tiempo.

Esto es sólo la punta del iceberg. Hay muchos otros problemas con la banca convencional. Por ejemplo, el informe de investigación del Senado de los Estados Unidos sobre las razones de la crisis financiera señaló que bancos como JP Morgan y Lehman Brothers sabían sobre la crisis que se estaba desarrollando. Los comerciantes nombrados en el informe sabían que la crisis de las hipotecas de alto riesgo iba a afectar al mercado y, por lo tanto, ganaron miles de millones colocando en corto los productos derivados.

Esto hace que el sistema bancario convencional sea extremadamente defectuoso. Esto no es solo una conjetura, todos los defectos e inconvenientes mencionados anteriormente son hechos bien documentados. Fue debido a estos inconvenientes que el mundo de la crisis financiera posterior a 2008 vio el surgimiento de las fintech. Sin embargo, en este punto, será injusto perderse el papel de la revolución de los teléfonos inteligentes en el auge de la tecnología financiera porque el desarrollo de aplicaciones para teléfonos inteligentes se convirtió en un mecanismo de entrega muy importante para muchos productos y servicios de tecnología financiera.

Auge de la tecnología financiera | ¿Cómo las fintech están alterando la banca tradicional?

« Fintech «se refiere a la tecnología financiera y, en términos simples, fintech se refiere al uso de tecnología para ofrecer productos y servicios financieros. Fintech en su forma muy rudimentaria comenzó en los años 90 con servicios financieros como PayPal que permitían a los usuarios realizar transacciones en línea.

Sin embargo, fue la crisis financiera de 2008 y el auge de las aplicaciones para teléfonos inteligentes lo que condujo a la revolución fintech. La introducción de blockchain y bitcoin fue el primer guijarro. En este punto, es importante comprender que blockchain es un impulsor importante de fintech, pero fintech no se limita solo a blockchain.

La última década, en particular, se centró en soluciones que no se basaban en blockchain, sin embargo, la pandemia provocó un aumento en la adopción de soluciones basadas en blockchain.

El mundo posterior a la crisis financiera era un mundo desilusionado y de esa desilusión surgieron las soluciones fintech que competían directamente con los productos y servicios bancarios convencionales. Mientras que un banco convencional ofrece ahorros y préstamos, las soluciones fintech optan por un enfoque más descentralizado. Hay aplicaciones que ofrecen soluciones de ahorro, aplicaciones como Bellotas que permiten a los usuarios no solo ahorrar sino también micro invertir sus ahorros.

Asimismo, existen aplicaciones que otorgan crédito a los consumidores, asumiendo así la función crediticia de los bancos. Afterpay, una aplicación con sede en Australia que permite a los usuarios comprar productos en línea, en cuatro cuotas sencillas sin que se cobren intereses.

Los participantes del sector fintech ofrecen servicios específicos, esto les permite brindar servicios de mayor calidad que los de los bancos convencionales. Los bancos en línea, por ejemplo, están creciendo en número, la pandemia, en particular, ha impulsado el crecimiento de los bancos totalmente en línea. Estos bancos digitales totalmente en línea ofrecen mejores tarifas a sus clientes porque no tienen los costos administrativos que tienen los bancos tradicionales.

Según un informe de PWC de 2016, casi el 70% de los bancos reportaron una pérdida de participación de mercado en las soluciones fintech. Estos bancos también reportaron una mayor presión sobre sus márgenes debido a la competencia que les dan las soluciones fintech.

Esto muestra que los bancos convencionales no solo están perdiendo participación de mercado, sino también su utilidad.

¿Por qué debería una persona invertir sus ahorros en un banco cuando puede descargar fácilmente una aplicación, que le permite imitar carteras de alto rendimiento y obtener un rendimiento superior a la tasa que pagan los bancos?

Mecanismo bancario básico | ¿Cómo las fintech están alterando la banca tradicional?

Los bancos no solo se enfrentan a la disrupción de fintech en las áreas de productos y servicios financieros tradicionales. También se ven obligados a repensar sus mecanismos bancarios básicos. Los mecanismos bancarios centrales son simplemente el sistema de back-end que procesa y actualiza las transacciones en las distintas sucursales de un banco.

Las soluciones Fintech permiten a los consumidores acceder a sus datos las 24 horas del día, los 7 días de la semana y un procesamiento rápido. En este momento, los mecanismos de banca central tienen al menos tres o cuatro décadas de antigüedad y, por lo tanto, no pueden mantenerse al día con los requisitos del consumidor moderno. Por lo tanto, los bancos se ven obligados a repensar sus mecanismos básicos y actualizarlos, para mantenerse al día con los tiempos cambiantes.

Blockchain – Inteligencia artificial – Aprendizaje automático | ¿Cómo las fintech están alterando la banca tradicional?

Si la última década fue disruptiva, la próxima será aún más disruptiva porque ahora tenemos la combinación de blockchain, inteligencia artificial y aprendizaje automático que nos proporciona productos y servicios que están estableciendo una alternativa muy viable al sistema bancario convencional. Las finanzas descentralizadas (DeFi) es un concepto que no solo descentraliza las finanzas, acabando así con la necesidad de los bancos convencionales, sino que también permite la creación de nuevos productos y servicios financieros como complementos.

Fintech nos ha dado así una solución a todos los inconvenientes y al problema inherente del sistema bancario convencional. Estas soluciones han creado una disrupción en el mercado y, a medida que las soluciones basadas en blockchain avanzan hacia la adopción masiva, el sector bancario convencional experimentará una fase transformadora en la que la tecnología fintech basada en blockchain se convertirá en la norma.

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