Industria de préstamos Fintech

Como probablemente ya sepa, Fintech es una combinación de finanzas y tecnología. Se refiere al uso innovador de la tecnología para ayudar a desarrollar productos y servicios financieros. Hemos cubierto lo que significa fintech y su alcance, en algunos de los nuestros artículos anteriores . Así que asegúrese de revisarlos si tiene alguna confusión sobre qué es fintech.

En los artículos anteriores, hemos discutido las aplicaciones de fintech solo brevemente. Una de esas aplicaciones está en el área de préstamos. Ahora sabemos que los bancos realizan dos funciones principales. Permiten depósitos y prestan dinero. Fintech tiene la capacidad de hacerse cargo de estas funciones de los bancos y brindar soluciones alternativas a las personas.

El crédito es una de las principales funciones que desempeñan los bancos. La capacidad de crear crédito es, en esencia, el factor impulsor del progreso que vemos en el mundo de hoy. El crédito permite que las personas y las instituciones pidan dinero prestado que no tienen en este momento, por lo que pueden realizar gastos que de otro modo no podrían hacer.

Los préstamos hipotecarios, por ejemplo, permiten a las personas comprar propiedades y luego los reembolsos tardan muchos años en liquidarse. Si el crédito hipotecario no existiera, se habría vuelto muy difícil para las personas comprar sus casas en efectivo. De manera similar, el préstamo para automóvil o el arrendamiento de automóviles es otro tipo común de débito o crédito.

Los bancos también ofrecen préstamos personales que las personas pueden usar para cualquier propósito. Ahora lo que pasa con los bancos es que tienen criterios estrictos para prestar dinero. A raíz de la crisis financiera mundial de 2008, en particular, los bancos han sido muy cuidadosos al aprobar cualquier tipo de deuda.

Si la solvencia del solicitante no es lo suficientemente buena, los bancos pueden simplemente negar el acceso a la financiación mediante deuda. Hace una década, ser rechazado por los bancos hubiera significado que solo te quedaran usureros manipuladores. Sin embargo, el auge de la tecnología financiera ha permitido a las personas acceder a la financiación incluso cuando los bancos les cierran las puertas.

Peer to Peer Lending, las plataformas de préstamos de empresa a cliente y de empresa a empresa se han convertido en una industria por sí mismas en los últimos diez años. Según las estimaciones, la industria de préstamos de tecnología financiera tendrá un valor de más de 390.000 millones de dólares para 2023.

¿Qué es Fintech Lending?

Los préstamos fintech son una alternativa que ofrece la industria fintech a las personas a las que los bancos les han negado o aquellos que no quieren recurrir a los bancos. Ahora que la industria de préstamos de tecnología financiera es una industria de préstamos alternativa por sí misma, esto significa que no utiliza a los bancos como intermediarios. Cuando toma al banco como intermediario, reduce los costos de hacer negocios, también elimina todas las medidas burocráticas que tienen los bancos, por lo que la financiación se vuelve más fácil pero también más riesgosa al mismo tiempo.

¿Cómo funcionan los préstamos Fintech?

Dado que los prestamistas fintech no utilizan bancos, su financiación proviene de donantes o prestamistas. En ese sentido, los prestamistas fintech básicamente conectan a los prestamistas con los prestatarios. Por lo tanto, las plataformas de préstamos de tecnología financiera sirven como mercados para conectar a los prestamistas con los prestatarios.

Los prestamistas se registran en la plataforma y luego depositan sus fondos. Cada plataforma tiene sus propios términos y condiciones. Algunas plataformas permiten a los prestamistas elegir sus propios niveles de riesgo. Cuanto mayor sea el nivel de riesgo, mayor será la rentabilidad.

Luego, los prestatarios pueden emparejarse con los prestamistas o la plataforma puede mantener a los prestamistas en el back-end y tratar con los prestatarios, como una institución. Así funcionan muchas plataformas de préstamos fintech.

Los compradores simplemente tienen que registrarse ellos mismos, verificar su solvencia y, una vez que envían los documentos requeridos en línea, la plataforma de préstamos comunica la elegibilidad y los términos y tasas a los prestatarios.

Si los prestatarios consideran que los términos y las tasas son adecuados, pueden firmar el contrato y obtener acceso a los fondos en tan solo 48 horas. Todo el proceso, desde el inicio de la solicitud hasta la obtención de los fondos, en la mayoría de los casos dura apenas 2-3 días. Con los bancos, pueden ser necesarias varias visitas. Así es como los préstamos fintech han facilitado el acceso a los fondos para las personas y las pequeñas empresas.

Los bancos generalmente no están dispuestos a otorgar préstamos a nuevas empresas y pequeñas empresas debido a la falta de historial financiero y al alto riesgo. Aquí es donde el ecosistema de las empresas de préstamos fintech realmente ha mostrado su verdadero potencial en los últimos diez años. Aunque los préstamos fintech se remontan a 2004 y 2005, el ecosistema se desarrolló correctamente después de la crisis financiera mundial de 2008.

Hoy en día, Estados Unidos tiene el mayor ecosistema de préstamos de tecnología financiera, simplemente porque EE. UU. Ha tenido el mayor número de nuevas empresas de tecnología financiera. Europa también tiene un buen ecosistema de préstamos de tecnología financiera, seguido del Reino Unido.

Veamos ahora algunas de las principales plataformas de préstamos de tecnología financiera para tener una mejor idea de esta industria.

• Afirmar : Affirm es una empresa de tecnología financiera que financia compras para clientes minoristas. Las tarifas ofrecidas por Affirm pueden oscilar entre 0% y 30%, dependiendo de la solvencia del cliente. Affirm puede conectarse directamente con las tiendas en línea y los usuarios pueden usar Affirm para pagar sus compras en la tienda en línea. Los usuarios luego realizan pagos diferidos a Affirm, para liquidar su saldo.
• Pago posterior : Afterpay es una startup australiana que ahora está incursionando en EE. UU. Y Europa. Afterpay es similar a Affirm, excepto por el hecho de que no cobra intereses. Es una plataforma de pago a plazos sin intereses para compras en línea. Los usuarios pueden realizar hasta cuatro cuotas de sus compras. Afterpay se lanzó con la idea de hacer que el acceso a la financiación fuera fácil y barato para los millennials después de la crisis financiera.
• Caja de fondos : Fundbox es una empresa fintech que ofrece servicios de financiación a pequeñas empresas. Fundbox ofrece servicios de factoraje de facturas a pequeñas empresas, lo que les permite vender facturas seleccionadas a cambio de efectivo.
• Fundera : Fundera es un casamentero de préstamos en línea. Conecta a los prestatarios con prestamistas adecuados y relevantes. Los prestatarios simplemente tienen que proporcionar los detalles de su necesidad de financiamiento y, después de obtener todos los detalles requeridos, Fundera los relaciona con los prestamistas adecuados.
• Zopa : Introducido en 2005, esto convierte a Zopa en el sitio P2P más antiguo a nivel internacional. Básicamente, la plataforma promueve préstamos personales para prestamistas del Reino Unido. Las finanzas comienzan en ₤ 1,000, hasta un máximo de ₤ 25,000, y también los plazos varían de 1 a 5 años. Debido a que la plataforma se presentó como pionera, ha ayudado a financiar incluso más de 5000 millones de libras esterlinas a más de 470 000 consumidores del Reino Unido. A cambio, los financistas han obtenido una cantidad bastante ordenada de 280 millones de libras esterlinas en la tasa de liquidación de intereses.
  Lo que sin duda notará cuando se dirija por primera vez al sitio web de Zopa es que es muy claro lo que ofrece. Esto incluye lo que sea, desde rendimientos hasta riesgos, hasta inversiones mínimas. Sin duda, necesitará depositar al menos ₤ 1,000 para comenzar, aunque puede invertir solo ₤ 10 por préstamo. Su inversión de ₤ 1,000 le permitiría diversificar en 100 finanzas diferentes.
• Círculo de financiación : Introducido en 2010, Funding Circle es un sitio web P2P con sede en el Reino Unido que se especializa en préstamos comerciales. Debido a que la plataforma comenzó una década antes, Funding Circle ha ayudado en más de ₤ 6.2 mil millones en préstamos, lo que, según afirma, causó el desarrollo de 72,000 empleos solo en 2018. Las organizaciones que utilizan Funding Circle son de tamaño mediano, con un mínimo de 9 años de historia comercial. No acepta empresas de nueva creación, así como prestatarios que tienen una facturación típica de 800.000 libras esterlinas.
  Al igual que en el caso de Zopa, seguramente se le pedirá que invierta un mínimo de ₤ 1,000 en Funding Circle. Esto le permite comprar 100 fondos diferentes a ₤ 10 cada uno, por lo que estará bien diversificado. Además de cuando lleguen sus liquidaciones mensuales regulares, seguramente tendrá la alternativa de reinvertirlas al instante. Esto le permite apreciar los frutos del maravilloso interés compuesto.

Hay docenas de prestamistas fintech similares, que brindan financiamiento conveniente y relativamente más barato a pequeñas empresas e individuos en comparación con los bancos convencionales. La industria de préstamos de tecnología financiera está creciendo a un ritmo rápido y se espera que crezca aún más porque muchas pequeñas empresas han experimentado una caída en su solvencia debido a la recesión inducida por la pandemia, por lo que no son adecuadas para los bancos. Es más probable que estas pequeñas empresas recurran a prestamistas de tecnología financiera y, por lo tanto, creen una mayor demanda de fondos.