Dívidas seguras versus não seguras

Crédito ou dívida, como você já sabe, é parte integrante da sociedade em que vivemos. Já discutimos isso longamente em alguns de nossos artigos anteriores. Neste artigo examinaremos o endividamento com mais detalhes, na verdade, examinaremos o tipo específico de endividamento para que nossos leitores tenham uma ideia melhor sobre o endividamento.

Tipos de dívida

Existem basicamente duas categorias amplas de dívida, a saber

• Dívida garantida
• Dívida não garantida

Ambos os tipos de dívida têm seus méritos e deméritos e, embora na maioria das condições, pode não caber ao mutuário decidir qual tipo escolher, porque os credores determinam o tipo de dívida que têm a oferecer com base na qualidade de crédito do mutuário. No entanto, pode haver certas situações em que os devedores terão a liberdade de escolher o tipo de dívida que desejam contrair.

Dívida garantida

Dívida garantida refere-se a qualquer dívida garantida por garantia ou título. Para obter uma dívida garantida, os mutuários têm de colocar qualquer ativo de aproximadamente o mesmo valor do empréstimo para obter a dívida. O ativo colateral serve como garantia para o credor caso o devedor deixe de pagar a dívida.

Se o mutuário pagar a dívida em dia, no final do prazo do empréstimo, uma vez que a dívida esteja totalmente paga, o ativo garantido deixa de ser uma garantia. Os colaterais podem ser de diferentes tipos. Por exemplo, no caso de empréstimos hipotecários, o imóvel em questão serve como garantia e o devedor pode usar o imóvel, o mesmo vale para empréstimos para automóveis, mas os cartões de crédito garantidos exigem uma quantia em dinheiro como garantia que é mantida em uma conta que não pode ser acessado pelo mutuário.

Se o tomador do empréstimo não puder pagar o empréstimo no prazo e se houver inadimplência no pagamento, o credor pode iniciar os procedimentos legais para assumir a custódia do ativo garantido e vendê-lo para recuperar as perdas.

Os credores não iniciarão processos judiciais se o mutuário deixar de fazer um ou dois pagamentos. Os primeiros poucos reembolsos perdidos serão seguidos por lembretes e multas por atraso. Os mutuários darão todas as oportunidades possíveis para o credor reembolsar o empréstimo. Se o credor se recusar ou não puder simplesmente pagar o empréstimo, os credores terão o direito de iniciar um processo judicial.

O processo de execução hipotecária ou administração passará por várias etapas e culminará com o banco ou o credor obter a custódia total do ativo garantido. É por isso que os empréstimos garantidos podem ser um pouco arriscados.

Prós e contras da dívida garantida

• Facilmente disponível: A dívida garantida é relativamente fácil de obter em comparação com a dívida não garantida. Está facilmente disponível porque o risco para o credor é reduzido devido à garantia.
• Requisito de baixa pontuação de crédito: A dívida garantida não requer uma pontuação de crédito muito alta. Portanto, os indivíduos com baixa pontuação de crédito podem facilmente obter acesso a dívidas garantidas. Os empréstimos garantidos e os cartões de crédito geralmente estão disponíveis para pessoas sem crédito ou com crédito ruim. A dívida garantida também pode ser usada para reestruturar ou reconstruir a pontuação de crédito e o perfil da dívida.
• Arriscado: Já cobrimos isso acima, o principal risco de uma dívida garantida é do mutuário. Se o mutuário não pagar a dívida dentro do prazo, poderá perder a garantia.

Exemplos de dívida garantida

• Empréstimos hipotecários: os empréstimos hipotecários são o tipo mais comum de dívida garantida. A garantia dos empréstimos hipotecários é a propriedade hipotecada.
• Empréstimo para automóveis: os empréstimos para automóveis também são dívidas garantidas, sendo a garantia o veículo para o qual o empréstimo foi contratado.
• Cartões de crédito garantidos: os cartões de crédito garantidos exigem um depósito caução contra o cartão. O depósito pode ser igual a uma certa porcentagem do limite de crédito. Os cartões de crédito garantidos são geralmente destinados a indivíduos sem histórico de crédito ou pontuação ruim.

Dívida Quirografária

Dívida não garantida não exige qualquer garantia ou segurança contra o montante do empréstimo. Isso significa que o risco de contraparte para dívidas sem garantia é bastante alto para o credor. Para compensar esse risco, os credores costumam cobrar uma taxa de juros mais alta dos tomadores.

Por não haver garantia, em caso de inadimplência ou inadimplência do tomador, o credor tem apenas uma opção de ressarcimento do pagamento, que é por meio de ação judicial. Isso torna a dívida não garantida arriscada para ambas as partes, mas um pouco mais arriscada para os credores. É por isso que os credores preferem indivíduos com contagens de crédito altas e excelentes quando se trata de dívidas não garantidas. Por exemplo, os cartões de crédito não garantidos estão disponíveis apenas para indivíduos com alta pontuação de crédito. Uma pessoa sem qualquer histórico de crédito teria que primeiro ir atrás de um cartão de crédito garantido e, uma vez que sua pontuação de crédito fosse boa o suficiente, o banco se ofereceria para transferi-la para um cartão de crédito não garantido.

No entanto, existe um lado mais arriscado para os mutuários. Por exemplo, se um mutuário foi negado por bancos e cooperativas de crédito por conta de uma pontuação de crédito muito baixa ou ruim, as opções tornam-se limitadas. Os mutuários têm de optar por empréstimos Payday e P2P. Trata-se de empréstimos com juros elevados que não requerem qualquer garantia. Essas opções de empréstimos não garantidos destinam-se a indivíduos com pontuação de crédito baixa ou ruim.

Prós e contras da dívida não garantida

• Taxas mais altas: Os credores compensam o alto risco da contraparte cobrando altas taxas de juros.
• Flexibilidade: Os indivíduos que atendem aos requisitos de elegibilidade podem obter acesso a empréstimos com termos e condições flexíveis e recursos que de outra forma não estariam disponíveis.
• Risco da contrapartida: Os credores enfrentam o risco de contraparte, que é o risco que o mutuário pode não pagar.

Exemplos de dívida não garantida

• Empréstimos pessoais: Os empréstimos pessoais oferecidos pelos bancos aos seus clientes não são garantidos e possuem termos flexíveis.
• Cartões de crédito: A maioria dos cartões de crédito não são seguros.
• Empréstimos de ordenado: Os empréstimos Payday e P2P também são empréstimos não garantidos com taxas muito altas.

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