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Como as Fintechs estão perturbando o sistema bancário tradicional?
A crise financeira global de 2008 expôs as falhas do sistema bancário e financeiro convencional e essas falhas resultaram no surgimento das fintech no mundo pós-recessão. Antes de prosseguirmos para discutir como a fintech está perturbando o sistema bancário tradicional, vamos examinar rapidamente algumas das principais falhas do sistema bancário convencional e então veremos como a ascensão da fintech não só desafiou o sistema bancário convencional, mas também criou uma transformação no mercado.
Problemas com o sistema bancário convencional | Como as Fintechs estão perturbando o sistema bancário tradicional?
A atividade bancária convencional antes da crise financeira global de 2008 foi e ainda é marcada por problemas que resultaram na crise em primeiro lugar. A legislação corretiva foi feita após a crise, mas ainda alguns dos problemas são inerentes ao sistema e, portanto, mesmo a legislação corretiva não foi capaz de resolver esses problemas.
Do ponto de vista do consumidor final, as maiores desvantagens do sistema bancário convencional são:
- Atrasos no processamento da transação
- Jornada de trabalho
- Efeito da inflação na poupança
- Falta de oportunidades de investimento
- Inacessibilidade aos serviços financeiros
Por exemplo, se você colocar um cheque para liberação, normalmente leva de 24 a 48 horas para ser compensado. Não faz absolutamente nenhum sentido que, na era da conectividade 4G e 5G, uma simples verificação leve até 48 horas para ser concluída. Além disso, qualquer erro no cheque pode resultar no cancelamento do cheque.
Da mesma forma, embora os bancos geralmente tenham atendimento ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana, seu horário de trabalho é limitado às 9h às 17h. Isso significa que no momento em que termina o expediente, as instituições financeiras param de processar os pagamentos e transações. Pegue os mercados de ações, por exemplo. Eventos que impactam o mercado de ações podem acontecer a qualquer hora do dia, mas você só pode negociar durante o horário comercial. Além disso, existem barreiras geográficas. Uma pessoa na Ásia, por exemplo, não pode investir facilmente em Wall Street porque o valor do depósito de segurança para investidores estrangeiros é maior do que para investidores locais. O mesmo se aplica a quase todos os mercados de ações.
Outro grande problema que afeta diretamente os consumidores finais é a falta de produtos de investimento. As taxas de juros estão globalmente em um nível mais baixo agora. Os bancos em muitos países estão oferecendo taxas entre 1% e 2%, enquanto as taxas de inflação estão entre 1% e 5% em muitos países. O que isso significa é que se você mantiver suas economias no banco e ganhar juros a 2%, o efeito da inflação de 4% vai fazer com que você termine com uma perda líquida de 2%. Em outras palavras, em vez de aumentar, sua economia diminuirá com o tempo.
Esta é apenas a ponta do iceberg. Existem muitos outros problemas com os serviços bancários convencionais. Por exemplo, o relatório de inquérito do Senado dos Estados Unidos sobre as razões da crise financeira revelou que bancos como JP Morgan e Lehman Brothers sabiam do desdobramento da crise. Os comerciantes citados no relatório sabiam que a crise das hipotecas subprime estava chegando ao mercado e, portanto, ganharam bilhões vendendo os produtos derivados.
Isso torna o sistema bancário convencional extremamente falho. Isso não é apenas conjectura, todas as falhas e desvantagens mencionadas acima são fatos bem documentados. Foi por causa dessas desvantagens que a crise financeira mundial pós-2008 viu o surgimento das fintech. No entanto, neste ponto, será injusto perder o papel da revolução do smartphone na ascensão da fintech, porque o desenvolvimento de aplicativos para smartphone se tornou um mecanismo de entrega muito importante para muitos produtos e serviços da fintech.
Ascensão da Fintech | Como as Fintechs estão perturbando o sistema bancário tradicional?
“ Fintech “refere-se à tecnologia financeira e, em termos simples, fintech refere-se ao uso da tecnologia para fornecer produtos e serviços financeiros. A Fintech em sua forma muito rudimentar começou na década de 90 com serviços financeiros como o PayPal, permitindo aos usuários realizar transações online.
No entanto, foi a crise financeira de 2008 e o surgimento dos aplicativos para smartphones que levaram à revolução das fintech. A introdução do blockchain e do bitcoin foi a primeira pedra. Neste ponto, é importante entender que o blockchain é um driver significativo do fintech, mas o fintech não se limita apenas ao blockchain.
A última década, em particular, foi focada em soluções que não eram baseadas em blockchain, no entanto, a pandemia desencadeou um aumento na adoção de soluções baseadas em blockchain.
O mundo pós-crise financeira era um mundo desiludido e dessa desilusão surgiram as soluções de fintech que competiam diretamente com produtos e serviços bancários convencionais. Enquanto um banco convencional oferece poupança e empréstimo, as soluções de fintech buscam uma abordagem mais descentralizada. Existem aplicativos que oferecem soluções de economia, aplicativos como o Acorns, que permitem aos usuários não apenas economizar, mas também microinvestir suas economias.
Da mesma forma, existem aplicações que fornecem crédito ao consumidor, assumindo assim a função de empréstimo dos bancos. Afterpay, um aplicativo com sede na Austrália que permite aos usuários comprar produtos online, em quatro parcelas fáceis, sem a cobrança de juros.
Os participantes do setor de fintech oferecem serviços direcionados, o que lhes permite fornecer serviços de qualidade superior aos dos bancos convencionais. Os bancos online, por exemplo, estão crescendo em número; a pandemia, em particular, impulsionou o crescimento de bancos totalmente online. Esses bancos digitais totalmente online oferecem melhores taxas aos seus clientes porque não têm os custos administrativos que os bancos tradicionais têm.
De acordo com um relatório da PWC de 2016, quase 70% dos bancos relataram uma perda de participação de mercado para soluções de fintech. Esses bancos também relataram aumento da pressão em suas margens devido à concorrência das soluções fintech.
Isso mostra que os bancos convencionais não estão apenas perdendo participação de mercado, mas também sua utilidade.
Por que uma pessoa deveria investir suas economias em um banco quando pode facilmente fazer o download de um aplicativo, que permite imitar carteiras de alto desempenho e obter um retorno maior do que a taxa que os bancos estão pagando?
Mecanismo bancário central | Como as Fintechs estão perturbando o sistema bancário tradicional?
Os bancos não estão enfrentando apenas interrupções de fintech nas áreas de produtos e serviços financeiros tradicionais. Eles também estão sendo forçados a repensar seus mecanismos de core banking. Os mecanismos de core banking são simplesmente o sistema de back end que processa e atualiza as transações nas várias agências de um banco.
As soluções da Fintech permitem aos consumidores acesso 24 horas por dia, 7 dias por semana aos seus dados e processamento rápido. Os mecanismos de core banking têm, neste momento, pelo menos três a quatro décadas de existência e, portanto, não são capazes de atender às necessidades do consumidor moderno. Os bancos são, portanto, forçados a repensar seus mecanismos centrais e atualizá-los, para acompanhar os tempos de mudança.
Blockchain – Inteligência Artificial – Aprendizado de Máquina | Como as Fintechs estão perturbando o sistema bancário tradicional?
Se a última década foi perturbadora, então a próxima será ainda mais perturbadora porque agora temos a combinação de blockchain, inteligência artificial e aprendizado de máquina nos fornecendo produtos e serviços que estão estabelecendo uma alternativa muito viável ao sistema bancário convencional. Finanças Descentralizadas (DeFi) é um conceito que não só descentraliza as finanças, eliminando assim a necessidade de bancos convencionais, mas também permite a criação de novos produtos e serviços financeiros como complementos.
A Fintech deu-nos assim uma solução para todas as desvantagens e problemas inerentes ao sistema bancário convencional. Essas soluções criaram uma ruptura no mercado e, à medida que as soluções baseadas em blockchain vão em direção à adoção em massa, o setor bancário convencional passará por uma fase de transformação em que a fintech baseada em blockchain se tornará a norma.
É a primeira vez que você ouve falar de Fintechs e seu impacto? Já está usando algum deles? Dê uma olhada em nossos comentários Fintechs aqui .
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