Fintech Lending Industry

Como você provavelmente já sabe, Fintech é uma combinação de finanças e tecnologia. Refere-se ao uso inovador de tecnologia para ajudar a desenvolver produtos e serviços financeiros. Cobrimos o que significa fintech e seu escopo, em alguns dos nossos artigos anteriores . Portanto, certifique-se de verificá-los se tiver alguma dúvida sobre o que é fintech.

Nos artigos anteriores, discutimos as aplicações da fintech apenas brevemente. Uma dessas aplicações é na área de empréstimos. Agora sabemos que os bancos desempenham duas funções principais. Eles permitem depósitos e emprestam dinheiro. A Fintech tem a capacidade de assumir essas funções de bancos e fornecer soluções alternativas para as pessoas.

O empréstimo é uma das principais funções desempenhadas pelos bancos. A capacidade de criar crédito é, em sua essência, o fator impulsionador do progresso que vemos no mundo hoje. O crédito permite que pessoas e instituições tomem dinheiro emprestado que não têm no momento, portanto, podem realizar despesas que, de outra forma, não seriam capazes.

Os empréstimos hipotecários, por exemplo, permitem que as pessoas comprem propriedades e os reembolsos demoram muitos anos para serem pagos. Se o crédito hipotecário não existisse, seria muito difícil para as pessoas comprarem as suas casas à vista. Da mesma forma, o empréstimo ou aluguel de automóveis é outro tipo comum de débito ou crédito.

Os bancos também oferecem empréstimos pessoais que as pessoas podem usar para qualquer finalidade. Agora, o que acontece com os bancos é que eles têm critérios rígidos para emprestar dinheiro. No rescaldo da crise financeira global de 2008, em particular, os bancos foram muito cuidadosos ao aprovar qualquer tipo de dívida.

Se a qualidade de crédito do requerente não for boa o suficiente, os bancos podem simplesmente negar o acesso ao financiamento de dívidas. Uma década atrás, ser negado pelos bancos significaria que você só teria agiotas manipuladores restantes. O surgimento das fintech, entretanto, permitiu que as pessoas tivessem acesso ao financiamento, mesmo quando os bancos fechavam suas portas para elas.

Peer to Peer Lending, plataformas de empréstimos business to customer e business to business se tornaram uma indústria por si só nos últimos dez anos. Segundo estimativas, a indústria de empréstimos de fintech valerá mais de US $ 390 bilhões em 2023.

O que é Fintech Lending?

O empréstimo de fintech é uma alternativa fornecida pela indústria de fintech para indivíduos que foram negados por bancos ou aqueles que não querem recorrer aos bancos. Agora, uma vez que a indústria de empréstimos de fintech é uma indústria de empréstimos alternativa por si só, isso significa que ela não usa bancos como intermediários. Quando você toma o banco como intermediário, reduz os custos de fazer negócios, também remove todas as medidas burocráticas que os bancos têm, de modo que o financiamento se torna mais fácil, mas também mais arriscado ao mesmo tempo.

Como funciona o empréstimo da Fintech?

Como os credores de fintech não usam bancos, seu financiamento vem de doadores ou credores. Nesse sentido, os credores de fintech basicamente conectam os credores aos devedores. Portanto, as plataformas de empréstimos da fintech servem como mercados para conectar credores e tomadores de empréstimos.

Os credores se cadastram na plataforma e, em seguida, depositam seus fundos. Cada plataforma tem seus próprios termos e condições. Algumas plataformas permitem que os credores escolham seus próprios níveis de risco. Quanto maior o nível de risco, maior o retorno.

Os mutuários podem então ser combinados com os credores ou a plataforma pode manter os credores no back-end e lidar com os mutuários, como uma instituição. É assim que funcionam muitas plataformas de empréstimos fintech.

Os compradores simplesmente precisam se registrar, ter sua capacidade de crédito verificada e, depois de enviar os documentos exigidos online, a plataforma de empréstimo comunica a elegibilidade, os termos e as taxas aos mutuários.

Se os mutuários considerarem os termos e taxas adequados, eles podem assinar o contrato e obter acesso aos fundos em até 48 horas. Todo o processo, desde o início do aplicativo até a obtenção dos fundos, na maioria dos casos, leva de 2 a 3 dias. Com os bancos, pode demorar várias visitas. É assim que os empréstimos de fintech tornaram o acesso a fundos mais fácil para pessoas físicas e pequenas empresas.

Os bancos geralmente não estão dispostos a emprestar para empresas iniciantes e pequenas devido à falta de histórico financeiro e ao alto risco. É aqui que o ecossistema das empresas de crédito fintech realmente mostrou seu verdadeiro potencial nos últimos dez anos. Embora os empréstimos de fintech possam ser rastreados até 2004 e 2005, o ecossistema se desenvolveu adequadamente após a crise financeira global de 2008.

Hoje, os Estados Unidos têm o maior ecossistema de empréstimos de fintech, simplesmente porque os EUA têm o maior número de startups de fintech. A Europa também tem um bom ecossistema de empréstimos de fintech, seguido pelo Reino Unido.

Vejamos agora algumas das principais plataformas de empréstimos de fintech para uma ideia melhor desse setor.

• Afirmar : A Affirm é uma empresa de fintech que financia compras para clientes de varejo. As taxas oferecidas pela Affirm podem variar entre 0% a 30%, dependendo da capacidade de crédito do cliente. O Affirm pode se conectar diretamente a lojas online e os usuários podem usar o Affirm para pagar por suas compras na loja online. Posteriormente, os usuários fazem pagamentos diferidos ao Affirm, para compensar seu saldo.
• Afterpay : Afterpay é uma startup australiana que agora está fazendo incursões nos EUA e na Europa. Afterpay é semelhante ao Affirm, exceto pelo fato de que não cobra juros. É uma plataforma de parcelamento sem juros para compras online. O usuário pode parcelar em até quatro vezes as compras. O Afterpay foi lançado com a ideia de tornar o acesso ao financiamento fácil e barato para a geração do milênio após a crise financeira.
• Caixa de fundos : A Fundbox é uma empresa fintech que oferece serviços de financiamento para pequenas empresas. A Fundbox oferece serviços de factoring de faturas para pequenas empresas, permitindo-lhes vender faturas selecionadas em troca de dinheiro.
• Fundera : Fundera é um matchmaker de empréstimo online. Ele conecta os mutuários com os credores adequados e relevantes. Os mutuários precisam apenas fornecer os detalhes de sua necessidade de financiamento e, depois de obter todos os detalhes necessários, a Fundera os relaciona com os credores adequados.
• Zopa : Introduzido em 2005, isso torna o Zopa o site P2P mais antigo do mundo. Basicamente, a plataforma promove empréstimos pessoais para credores do Reino Unido. As finanças começam em ₤ 1.000, até um máximo de ₤ 25.000 – e também os prazos variam de 1 a 5 anos. Como a plataforma foi introduzida como pioneira, ela ajudou em financiamentos no valor de mais de ₤ 5 bilhões para mais de 470.000 consumidores no Reino Unido. Em troca, os financiadores realmente arrecadaram 280 milhões na taxa de liquidação de juros.
  O que você certamente notará quando acessar o site da Zopa pela primeira vez é que ele é muito claro sobre o que ele oferece. Isso inclui tudo, desde rendimentos a riscos, a investimentos mínimos. Certamente você precisará depositar pelo menos ₤ 1.000 para começar, embora possa investir apenas ₤ 10 por empréstimo. Seu investimento de ₤ 1.000 permitiria que você diversificasse em 100 finanças diferentes.
• Círculo de Financiamento : Lançado em 2010, o Funding Circle é um site P2P do Reino Unido especializado em empréstimos comerciais. Como a plataforma começou uma década antes, a Funding Circle ajudou em mais de ₤ 6,2 bilhões em empréstimos, que afirma ter causado o desenvolvimento de 72.000 empregos somente em 2018. As organizações que utilizam o Funding Circle são de médio porte, com um mínimo de 9 anos de história de negociação. Não aceita start-ups, bem como mutuários que têm um faturamento típico de ₤ 800.000.
  Assim como no caso do Zopa, você certamente será chamado a investir no mínimo ₤ 1.000 no Círculo de Financiamento. Isso permite que você compre 100 fundos diferentes por £ 10 cada, então você estará bem diversificado. Bem como quando seus pagamentos mensais regulares chegarem, você certamente terá a alternativa de reinvesti-los instantaneamente. Isso permite que você aprecie os frutos do maravilhoso juro composto.

Existem dezenas de credores de fintech semelhantes, que fornecem financiamento conveniente e relativamente mais barato para pequenas empresas e indivíduos em comparação com bancos convencionais. A indústria de empréstimos de fintech está crescendo em um ritmo rápido e espera-se que cresça ainda mais porque muitas pequenas empresas experimentaram uma queda em sua qualidade de crédito devido à recessão induzida pela pandemia, tornando-as, portanto, inadequadas para bancos. Essas pequenas empresas são mais propensas a recorrer a financiadores de fintech e, assim, criar mais demanda por fundos.