In che modo le fintech stanno sconvolgendo l’attività bancaria tradizionale?

La crisi finanziaria globale del 2008 ha messo in luce i difetti del sistema bancario e finanziario convenzionale e questi difetti hanno portato all’ascesa del fintech nel mondo post-recessione. Prima di passare a discutere di come il fintech stia sconvolgendo il settore bancario tradizionale, esaminiamo rapidamente alcuni dei principali difetti del sistema bancario convenzionale e poi vedremo come l’ascesa del fintech non solo ha sfidato il settore bancario convenzionale, ma ha creato una trasformazione nel mercato.

Problemi con il sistema bancario convenzionale | In che modo le fintech stanno sconvolgendo l’attività bancaria tradizionale?

L’attività bancaria convenzionale prima della crisi finanziaria globale del 2008 era ed è tuttora segnata da problemi che hanno provocato la crisi in primo luogo. La legislazione correttiva è stata adottata dopo la crisi, ma ancora alcuni problemi sono inerenti al sistema e quindi anche la legislazione correttiva non è stata in grado di affrontare questi problemi.

Dal punto di vista dei consumatori finali, i maggiori svantaggi dell’attività bancaria convenzionale sono:

• Ritardi nell’elaborazione delle transazioni
• Ore lavorative
• Effetto dell’inflazione sul risparmio
• Mancanza di opportunità di investimento
• Inaccessibilità ai servizi finanziari

Quindi, ad esempio, se effettui un assegno per l’autorizzazione, di solito ci vogliono 24-48 ore per cancellarlo. Non ha assolutamente senso che nell’era della connettività 4G e 5G, un semplice controllo richieda fino a 48 ore per essere cancellato. Inoltre, qualsiasi errore sull’assegno può comportare l’annullamento dell’assegno.

Allo stesso modo, mentre le banche di solito hanno un servizio clienti 24 ore su 24, 7 giorni su 7, l’orario di lavoro è limitato a 9-5. Ciò significa che nel momento in cui termina l’orario di lavoro, le istituzioni finanziarie interrompono l’elaborazione dei pagamenti e delle transazioni. Prendiamo ad esempio i mercati azionari. Gli eventi che hanno un impatto sul mercato azionario possono accadere in qualsiasi momento della giornata, ma puoi fare trading solo durante l’orario di lavoro. Oltre a questo, ci sono barriere geografiche. Una persona in Asia, ad esempio, non può investire facilmente a Wall Street perché l’importo del deposito cauzionale per gli investitori stranieri è superiore a quello per gli investitori locali. Lo stesso vale per quasi tutti i mercati azionari.

Un altro problema importante che colpisce direttamente i consumatori finali è la mancanza di prodotti di investimento. I tassi di interesse sono globalmente ai minimi storici in questo momento. Le banche in molti paesi offrono tassi tra l’1% e il 2%, mentre i tassi di inflazione sono tra l’1% e il 5% in molti paesi. Ciò significa che se mantieni i tuoi risparmi in banca e guadagni un interesse al 2%, l’effetto dell’inflazione del 4% ti farà finire con una perdita netta del 2%. In altre parole, invece di aumentare, i tuoi risparmi si eroderanno nel tempo.

Questa è solo la punta dell’iceberg. Ci sono molti altri problemi con le banche convenzionali. Ad esempio, il rapporto di inchiesta del Senato degli Stati Uniti sulle ragioni della crisi finanziaria ha sottolineato che banche come JP Morgan e Lehman Brothers erano a conoscenza della crisi in corso. I trader citati nel rapporto sapevano che la crisi dei mutui subprime avrebbe colpito il mercato e quindi hanno guadagnato miliardi mettendo allo scoperto i prodotti derivati.

Ciò rende il sistema bancario convenzionale estremamente difettoso. Questa non è solo una congettura, tutti i difetti e gli svantaggi sopra menzionati sono fatti ben documentati. È stato a causa di questi inconvenienti che il mondo della crisi finanziaria post-2008 ha visto l’ascesa del fintech. Tuttavia, a questo punto, sarà ingiusto perdere il ruolo della rivoluzione degli smartphone nell’ascesa del fintech perché lo sviluppo di app per smartphone è diventato un meccanismo di consegna molto importante per molti prodotti e servizi fintech.

Rise of Fintech | In che modo le fintech stanno sconvolgendo l’attività bancaria tradizionale?

“ Fintech “si riferisce alla tecnologia finanziaria e in termini semplici, fintech si riferisce all’uso della tecnologia per fornire prodotti e servizi finanziari. Il fintech nella sua forma molto rudimentale è iniziato negli anni ’90 con servizi finanziari come PayPal che consentono agli utenti di effettuare transazioni online.

Tuttavia, è stato il crollo finanziario del 2008 e l’ascesa delle applicazioni per smartphone a portare alla rivoluzione fintech. L’introduzione di blockchain e bitcoin è stato il primo sassolino. A questo punto, è importante capire che la blockchain è un driver significativo del fintech, ma il fintech non si limita solo alla blockchain.

L’ultimo decennio, in particolare, si è concentrato su soluzioni che non erano basate su blockchain, tuttavia la pandemia ha innescato un aumento nell’adozione di soluzioni basate su blockchain.

Il mondo post-crisi finanziaria era un mondo disilluso e da quella disillusione derivarono soluzioni fintech che competevano direttamente con i prodotti e servizi bancari convenzionali. Mentre una banca convenzionale offre risparmi e prestiti, le soluzioni fintech optano per un approccio più decentralizzato. Esistono applicazioni che offrono soluzioni di risparmio, applicazioni come Acorns che consentono agli utenti non solo di risparmiare, ma anche di microinvestire i propri risparmi.

Allo stesso modo, ci sono applicazioni che forniscono credito ai consumatori, assumendo così la funzione di prestito delle banche. Afterpay, un’app con sede in Australia che consente agli utenti di acquistare beni online, in quattro facili rate senza addebitare interessi.

I partecipanti al settore fintech offrono servizi mirati, questo permette loro di fornire servizi di qualità superiore a quelli delle banche convenzionali. Le banche online, ad esempio, stanno crescendo di numero, la pandemia, in particolare, ha spinto la crescita delle banche completamente online. Queste banche digitali completamente online offrono tariffe migliori ai loro clienti perché non hanno i costi amministrativi che hanno le tradizionali banche tradizionali.

Secondo un rapporto PWC del 2016, quasi il 70% delle banche ha segnalato una perdita di quote di mercato per le soluzioni fintech. Queste banche hanno anche segnalato una maggiore pressione sui loro margini a causa della concorrenza data dalle soluzioni fintech.

Ciò dimostra che le banche convenzionali non solo stanno perdendo quote di mercato ma anche la loro utilità.

Perché una persona dovrebbe investire i propri risparmi in una banca quando può facilmente scaricare un’applicazione, che consente loro di imitare portafogli ad alte prestazioni e guadagnare un rendimento superiore al tasso che le banche stanno pagando?

Meccanismo bancario di base | In che modo le fintech stanno sconvolgendo l’attività bancaria tradizionale?

Le banche non stanno solo affrontando l’interruzione del fintech nelle aree dei prodotti e dei servizi finanziari tradizionali. Sono anche costretti a ripensare ai loro meccanismi bancari di base. I meccanismi di core banking sono semplicemente il sistema di back-end che elabora e aggiorna le transazioni tra le varie filiali di una banca.

Le soluzioni fintech consentono ai consumatori l’accesso 24 ore su 24, 7 giorni su 7 ai propri dati e un’elaborazione rapida. A questo punto i meccanismi di core banking hanno almeno tre o quattro decenni e quindi non sono in grado di tenere il passo con le esigenze del consumatore moderno. Le banche sono quindi costrette a ripensare i loro meccanismi di base e ad aggiornarli, per stare al passo con i tempi che cambiano.

Blockchain – Intelligenza artificiale – Apprendimento automatico | In che modo le fintech stanno sconvolgendo l’attività bancaria tradizionale?

Se l’ultimo decennio è stato dirompente, il prossimo sarà ancora più dirompente perché ora abbiamo la combinazione di blockchain, intelligenza artificiale e apprendimento automatico che ci fornisce prodotti e servizi che stanno stabilendo un’alternativa molto praticabile al sistema bancario convenzionale. La finanza decentralizzata (DeFi) è un concetto che non solo decentralizza la finanza, ponendo fine alla necessità di banche convenzionali, ma consente anche la creazione di nuovi prodotti e servizi finanziari come componenti aggiuntivi.

Fintech ci ha così fornito una soluzione ad ogni inconveniente e al problema inerente al sistema bancario convenzionale. Queste soluzioni hanno creato sconvolgimenti nel mercato e poiché le soluzioni basate su blockchain vanno verso l’adozione di massa, il settore bancario convenzionale vivrà una fase di trasformazione in cui il fintech basato su blockchain diventerà la norma.

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