Debiti sicuri e non garantiti

Il credito o il debito, come già sapete, è parte integrante della società in cui viviamo. Ne abbiamo già discusso a lungo in alcuni dei nostri articoli precedenti. In questo articolo esamineremo il debito in modo più dettagliato, infatti, esamineremo il tipo specifico di debito in modo che i nostri lettori possano avere un’idea migliore del debito.

Tipi di debito

Ci sono in gran parte due grandi categorie di debito e precisamente

• Debito garantito
• Debito non garantito

Entrambi questi tipi di debito hanno i loro pregi e demeriti e sebbene nella maggior parte delle condizioni potrebbe non essere compito del mutuatario decidere quale tipo scegliere perché i prestatori determinano il tipo di debito che hanno da offrire in base all’affidabilità creditizia del mutuatario. Tuttavia, ci possono essere alcune situazioni in cui i mutuatari avranno la libertà di scegliere il tipo di debito che vogliono contrarre.

Debito garantito

Debito garantito si riferisce a qualsiasi debito garantito da garanzie reali o titoli. Al fine di ottenere debiti garantiti, i mutuatari devono collocare qualsiasi bene di circa lo stesso valore del prestito per ottenere il debito. L’asset collaterale funge da garanzia per il prestatore nel caso in cui il mutuatario non riesca a saldare il debito.

Se il mutuatario ripaga il debito in tempo, alla fine della durata del prestito, una volta che il debito è stato interamente pagato, l’attività garantita cessa di essere una garanzia. I collaterali possono essere di diversi tipi. Ad esempio, in caso di mutui ipotecari, la proprietà in questione funge da garanzia e il mutuatario può utilizzare la proprietà, lo stesso vale per i prestiti auto ma le carte di credito garantite richiedono una somma di denaro come garanzia che viene tenuta in un conto che non può essere accessibile dal mutuatario.

Se il mutuatario non è in grado di rimborsare il prestito in tempo e inadempiente al pagamento, il prestatore può avviare le procedure legali per prendere in custodia il bene garantito e venderlo per recuperare le perdite.

I finanziatori non avvieranno procedimenti legali se il mutuatario perde uno o due pagamenti. I primi rimborsi mancati saranno seguiti da solleciti e penalità tardive. I mutuatari daranno al prestatore tutte le opportunità disponibili per rimborsare il prestito. Se il prestatore rifiuta o non è in grado di rimborsare semplicemente il prestito, i creditori avranno il diritto di avviare procedimenti legali.

Il processo di chiusura o amministrazione passerà attraverso varie fasi e culminerà con la completa custodia del bene garantito dalla banca o dal prestatore. Questo è il motivo per cui i prestiti garantiti possono essere un po ‘rischiosi.

Pro e contro del debito garantito

• Facilmente disponibile: Il debito garantito è relativamente facilmente disponibile rispetto al debito non garantito. È facilmente disponibile perché il rischio per il creditore è ridotto a causa della garanzia.
• Requisito di punteggio di credito basso: Il debito garantito non richiede un punteggio di credito molto alto. Pertanto, le persone con punteggi di credito bassi possono facilmente accedere al debito garantito. I prestiti garantiti e le carte di credito sono generalmente disponibili per gli individui senza o con crediti inesigibili. Il debito garantito può essere utilizzato anche per ristrutturare o ricostruire il punteggio di credito e il profilo del debito.
• Rischioso: Abbiamo trattato questo aspetto sopra, il rischio principale per un debito garantito è del mutuatario. Se il mutuatario non riesce a rimborsare il debito in tempo, potrebbe perdere la garanzia.

Esempi di debito garantito

• Prestiti ipotecari: i prestiti ipotecari sono il tipo più comune di debito garantito. La garanzia per i mutui ipotecari è la proprietà ipotecata.
• Prestito auto: anche i prestiti auto sono debiti garantiti, la garanzia è il veicolo per il quale è stato stipulato il prestito.
• Carte di credito protette: le carte di credito protette richiedono un deposito di sicurezza sulla carta. Il deposito può essere pari a una certa percentuale del limite di credito. Le carte di credito garantite sono solitamente rivolte a persone senza storia creditizia o punteggi negativi.

Debito non garantito

Debito non garantito non richiede alcuna garanzia o sicurezza contro l’importo del prestito. Ciò significa che il rischio di controparte per i debiti non garantiti è piuttosto elevato per il creditore. Per compensare questo rischio, gli istituti di credito di solito addebitano un tasso di interesse più elevato ai mutuatari.

Poiché non vi è alcuna garanzia, in caso di mancato pagamento o inadempienza da parte del mutuatario, il prestatore ha solo un’opzione per recuperare il pagamento, e cioè attraverso una causa. Ciò rende il debito non garantito rischioso per entrambe le parti ma leggermente più rischioso per i creditori. Questo è il motivo per cui i prestatori preferiscono individui con punteggi di credito elevati ed eccellenti quando si tratta di debiti non garantiti. Ad esempio, le carte di credito non garantite sono disponibili solo per le persone con punteggi di credito elevati. Una persona senza alcuna storia creditizia dovrebbe prima scegliere una carta di credito protetta e una volta che il suo punteggio di credito è abbastanza buono, la banca si offrirà di spostarla su una carta di credito non protetta.

C’è tuttavia un lato più rischioso per i mutuatari. Ad esempio, se un mutuatario è stato rifiutato da banche e unioni di credito a causa di un punteggio di credito molto basso o negativo, le opzioni diventano limitate. I mutuatari devono optare per prestiti Payday e P2P. Si tratta di prestiti ad alto tasso di interesse che non richiedono alcuna garanzia. Queste opzioni di prestito non garantite sono rivolte a persone con punteggi di credito bassi o negativi.

Pro e contro del debito non garantito

• Tassi più alti: I finanziatori compensano l’elevato rischio di controparte addebitando tassi di interesse elevati.
• Flessibilità: Le persone che soddisfano i requisiti di idoneità possono accedere a prestiti con termini e condizioni flessibili e caratteristiche che altrimenti non sarebbero disponibili.
• Rischio di controparte: I finanziatori affrontano il rischio di controparte, che è il rischio che il mutuatario potrebbe non pagare.

Esempi di debito non garantito

• Prestiti personali: I prestiti personali offerti dalle banche ai loro clienti non sono garantiti e hanno termini flessibili.
• Carte di credito: La maggior parte delle carte di credito sono carte non garantite.
• Prestiti con anticipo sullo stipendio: Anche i prestiti Payday e P2P sono prestiti non garantiti con tassi molto alti.

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